HanseMerkur Krankenversicherung: Fit-Tarife & Zahnzusatz im Test

Die HanseMerkur Krankenversicherung im Marktvergleich

Die 1875 in Hamburg gegründete HanseMerkur ist eine der wenigen selbstständigen und konzernunabhängigen Versicherungsgruppen am deutschen Markt, die bundesweit tätig sind. Anders als Allianz, AXA oder DKV gehört sie keinem größeren Finanzkonzern an: Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) ist die HanseMerkur ausschließlich ihren Versicherten und Mitarbeitern verpflichtet, nicht Aktionären oder externen Investoren. Der Schwerpunkt der Gesellschaft liegt traditionell im Bereich Kranken- und Reiseversicherungen, ergänzt um Renten-, Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherungen.

Besonders sichtbar wird die Spezialisierung der HanseMerkur im Bereich der Zahnzusatzversicherung: Der Premiumtarif EZL erzielte bei Finanztest in der Ausgabe Juli 2025 die Bestnote 0,6 („sehr gut") und zählt damit zu den am besten bewerteten Zahnzusatztarifen am gesamten deutschen Markt. Diese Spezialisierung auf Gesundheitsthemen zieht sich durch das gesamte Produktportfolio: Anders als Universalversicherer, die ihre Aufmerksamkeit auf viele unterschiedliche Sparten von Kfz bis Hausrat verteilen müssen, kann sich die HanseMerkur mit ihrem Fokus auf Kranken-, Pflege- und Reiseversicherungen auf ein deutlich engeres Themenfeld konzentrieren und dort entsprechend tiefes Fachwissen aufbauen. Welche Kriterien die einzelnen Testinstitute jeweils bewerten, zeigt der eigene Ratgeber zu PKV-Tests.

Zusatzversicherungen der HanseMerkur lassen sich meist unabhängig von einer bestehenden Vollversicherung abschließen. Das bedeutet: Auch wer regulär gesetzlich krankenversichert bleibt und keine Absicht hat, in die private Vollversicherung zu wechseln, kann gezielt einzelne Bausteine wie die ausgezeichnete Zahnzusatzversicherung oder die Pflegevorsorge der HanseMerkur nutzen, um die eigene Absicherung punktuell zu verbessern, ohne das gesamte Versicherungssystem zu wechseln oder die gesetzliche Krankenversicherung überhaupt in Frage zu stellen.

HanseMerkur Vollversicherung: die sechs Tariflinien

Die private Krankenvollversicherung der HanseMerkur gliedert sich in sechs klar auf unterschiedliche Zielgruppen zugeschnittene Tarife. Wie bei jedem privaten Krankenversicherer gilt dabei: Entscheidend ist nicht der Name des Versicherers, sondern die jeweilige Ausgestaltung des gewählten Tarifs. Vom soliden Grundschutz bis zum Komforttarif mit Chefarztbehandlung, Einbettzimmer und hoher Zahnersatz-Erstattung lässt sich der Leistungsumfang bei der HanseMerkur individuell zusammenstellen.

Smart Fit, Advanced Fit und Best Fit: Leistungen im Vergleich

Für Selbstständige gelten die Tarife Start Fit und Top Fit mit vergleichbarer Struktur, für Beihilfeberechtigte der Tarif Be Fit (Details in den jeweiligen Abschnitten).

Wie bei allen Vollversicherungstarifen hängt der tatsächliche Monatsbeitrag von drei Faktoren ab: dem Eintrittsalter, dem individuellen Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Antrags sowie den im Einzelnen gewählten Leistungsbausteinen. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den laufenden Beitrag spürbar, Angestellte erhalten zusätzlich einen Arbeitgeberzuschuss von bis zu 50 Prozent, gedeckelt auf die Hälfte des GKV-Höchstbeitrags. Vor Antragstellung empfiehlt sich zudem eine anonyme Risikovoranfrage, um die eigenen Aufnahmechancen unverbindlich einzuschätzen, ohne dass eine spätere Ablehnung in einem Hinweis- und Informationssystem der Branche vermerkt würde.

HanseMerkur PKV für Angestellte: Smart Fit, Advanced Fit, Best Fit

Für Angestellte oberhalb der Versicherungspflichtgrenze bietet die HanseMerkur drei aufeinander aufbauende Tariflinien, die sich vor allem in der Höhe und Ausgestaltung der Beitragsrückerstattung (BRE) deutlich voneinander unterscheiden. Welche Gehaltsbestandteile dabei im Detail mitzählen, erklärt der Ratgeber zum Thema Gehalt und PKV.

Bei Best Fit wird die garantierte Rückerstattung bereits nach einem leistungsfreien Jahr fällig; wurden dagegen Leistungen in Anspruch genommen, entsteht der Anspruch erst wieder nach zwei aufeinanderfolgenden leistungsfreien Jahren. Vorsorgeuntersuchungen aus dem hauseigenen Programm sowie bestimmte tariflich festgelegte Gesundheitsleistungen gefährden die garantierte Beitragsrückerstattung in keinem der drei Tarife.

Alle drei Tariflinien lassen sich zusätzlich mit den ambulanten und stationären Aufbaubausteinen der HanseMerkur kombinieren, um den Leistungsumfang noch feiner an die eigenen Bedürfnisse anzupassen – etwa durch eine höhere Zahnersatz-Erstattung, ein garantiertes Einbettzimmer im Krankenhaus oder eine eigenständige Krankentagegeldkomponente. Die HanseMerkur führt dabei einen soliden Anteil der Beiträge den Alterungsrückstellungen zu, um die Beitragsentwicklung im Alter abzufedern.

HanseMerkur PKV für Selbstständige: Start Fit und Top Fit

Selbstständige und Freiberufler können unabhängig vom Einkommen und ohne Wartezeit zur HanseMerkur wechseln, sofern die selbstständige Tätigkeit hauptberuflich ausgeübt wird. Zur Wahl stehen die Tarife Start Fit für ein solides Basisniveau und Top Fit für gehobene Ansprüche.

Bei Selbstständigen berechnet die HanseMerkur den Betrag für die Beitragsrückerstattung jährlich neu auf Basis des tatsächlichen Geschäftsergebnisses – der festgelegte Betrag gilt dann für alle Selbstständigen-Tarife gleichermaßen und ist unabhängig vom individuell gewählten Selbstbehalt. Ergänzend gewährt die HanseMerkur einen Gesundheitsrabatt von 10 Prozent auf den Tarifbeitrag, wenn die Werte bei regelmäßigen Gesundheits-Checks im Normbereich liegen. Da Selbstständige den vollen PKV-Beitrag ohne jeglichen Arbeitgeberzuschuss vollständig selbst tragen, lohnt sich bei dieser Zielgruppe ein besonders genauer Blick auf die Selbstbehalt-Optionen: Wer über ausreichende finanzielle Rücklagen verfügt, kann durch eine höhere Selbstbeteiligung den laufenden Beitrag spürbar senken, ohne auf die Kernleistungen von Start Fit oder Top Fit verzichten zu müssen. Die Beiträge lassen sich zudem im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend machen, was die tatsächliche finanzielle Belastung gegenüber dem Bruttobeitrag weiter reduziert.

HanseMerkur PKV für Beamte: die Be-Fit-Beihilfetarife

Unter dem Stichwort „Mission Beamte" hat die HanseMerkur ihre Beihilfetarife 2026 grundlegend neu aufgestellt: Statt eines einzelnen Be-Fit-Tarifs stehen nun drei aufeinander abgestimmte Varianten zur Wahl, die die von der Beihilfe nicht gedeckten Kosten für ambulante, stationäre und zahnärztliche Leistungen übernehmen. Einen bundesländerübergreifenden Überblick zu den Beihilfesätzen liefert der eigene Beihilfe-Ratgeber.

Bei Leistungsfreiheit garantieren Be Fit Smart und Be Fit Best eine Pauschalerstattung von bis zu 1.200 Euro pro Jahr, gestaffelt nach der Anzahl leistungsfreier Jahre zusätzlich eine erfolgsabhängige Rückerstattung von bis zu 500 Euro. Besonders kundenfreundlich: Die Beitragsrückerstattung wird auch dann gewährt, wenn gesetzliche Vorsorgeprogramme in Anspruch genommen wurden – eine professionelle Zahnreinigung oder reguläre Vorsorgeuntersuchung gefährdet den Anspruch also nicht. Die Pflegepflichtversicherung wird bei allen drei Be-Fit-Varianten separat über den Tarif PVB abgeschlossen.

HanseMerkur private Krankenversicherung für Studenten: der Tarif Start Fit

Für Studenten bietet die HanseMerkur mit Start Fit eine besonders günstige Ausbildungsvariante ihrer Einstiegslinie an. Zu Studienbeginn können sich Erstsemester innerhalb von drei Monaten von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen und direkt in die private Krankenversicherung wechseln – dieselbe Frist gilt auch für Studenten, die zuvor über ihre Eltern privat versichert waren.

Die gesetzliche studentische Krankenversicherung endet regulär mit dem 30. Lebensjahr oder nach Überschreiten des 14. Fachsemesters. Der HanseMerkur-Studententarif Start Fit bietet hier deutlich mehr Spielraum: Wer länger studiert oder später beginnt, kann bis zum 39. Lebensjahr vom günstigen Ausbildungstarif profitieren, statt vorzeitig in einen teureren Erwachsenentarif wechseln zu müssen.

Wer während des Studiums ein Auslandssemester plant, sollte zusätzlich an eine Absicherung im Ausland denken: Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt Behandlungskosten außerhalb Deutschlands nur in Ausnahmefällen, während die HanseMerkur mit eigenen Auslandskrankenversicherungen für Schüler und Studenten einen speziell zugeschnittenen Zusatzschutz für Auslandssemester und Auslandsschuljahre anbietet.

HanseMerkur für Ärzte: Tarife und Konditionen

Einen separat gebrandeten Ärztetarif führt die HanseMerkur nicht. Stattdessen greifen Mediziner je nach Beschäftigungsstatus auf dieselbe Tariflinie zurück wie andere Berufsgruppen: Niedergelassene Ärzte mit eigener Praxis wählen als Selbstständige zwischen Start Fit und Top Fit, angestellte Klinikärzte zwischen Smart Fit, Advanced Fit und Best Fit.

Für niedergelassene Ärzte gelten dabei dieselben Vorteile wie für andere Selbstständige: ein von der wirtschaftlichen Lage unabhängiger Wechsel in die private Krankenversicherung, ein Gesundheitsrabatt von 10 Prozent bei unauffälligen Gesundheits-Checks sowie die Möglichkeit, den Tarif Top Fit optional um den Bluttest zur Krebsfrüherkennung aus dem Krebs-Scan-Programm (Tarif EKV2) zu ergänzen. Für angestellte Ärzte gilt dagegen die reguläre Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro (Stand 2026) als Voraussetzung für den PKV-Wechsel.

Wer bereits während des Medizinstudiums einen HanseMerkur-Studententarif abgeschlossen hat, profitiert nach dem Berufseinstieg von einem nahtlosen Übergang in die passende Erwachsenentariflinie ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Für angehende Zahnärzte gilt grundsätzlich dieselbe Systematik wie für Humanmediziner: Während des Studiums lässt sich der günstige Studententarif Start Fit nutzen, nach der Approbation und dem Berufseinstieg als niedergelassener Zahnarzt oder angestellter Kollege in einer Praxis erfolgt der Übergang in die passende Tariflinie je nach Beschäftigungsstatus. Da Ärzte und Zahnärzte die Gebührenordnungen GOÄ und GOZ aus ihrem eigenen Berufsalltag genau kennen, können sie in der Regel besonders präzise einschätzen, welches Erstattungsniveau – etwa bei Zahnersatz oder Chefarztbehandlung – für die eigene Absicherung tatsächlich sinnvoll ist.

So fällt die HanseMerkur-Beitragsanpassung 2026 aus

Zum 1. Januar 2026 hat die HanseMerkur in zahlreichen Tarifen die Beiträge angepasst. Die Anpassungen fielen dabei tarifabhängig sehr unterschiedlich aus:

Nach Auswertung unabhängiger Maklerbestände lag die durchschnittliche Beitragserhöhung 2026 bei rund 16,5 Prozent, wobei besonders langjährig Versicherte in älteren Tarifkombinationen mit Erhöhungen von bis zu 40 Prozent konfrontiert waren. Als Grund nennt die HanseMerkur insbesondere gestiegene Kosten im stationären Bereich. Diese Beitragsdynamik ist branchenweit zu beobachten und kein HanseMerkur-spezifisches Phänomen: Jeder private Krankenversicherer ist gesetzlich verpflichtet, die kalkulierten Kosten regelmäßig mit den tatsächlichen Leistungsausgaben abzugleichen und bei größeren Abweichungen die Beiträge treuhänderisch geprüft anzupassen. Auffällig bei der HanseMerkur ist allerdings die teils sehr unterschiedliche Betroffenheit einzelner Tarifgenerationen: Während moderne Unisex-Tarife wie AZP und KVP 2026 stabil blieben, mussten Versicherte in älteren Tarifkombinationen teils deutlich zweistellige Erhöhungen hinnehmen. Wer eine Beitragsmitteilung mit einer überdurchschnittlich hohen Erhöhung erhält, sollte diese zum Anlass nehmen, den eigenen Tarif und mögliche interne Wechseloptionen professionell prüfen zu lassen, statt die Erhöhung kommentarlos hinzunehmen oder vorschnell den Versicherer komplett zu wechseln und dabei einen Teil der angesparten Alterungsrückstellungen zu riskieren.

Interner Tarifwechsel bei der HanseMerkur

Nach § 204 Versicherungsvertragsgesetz haben Versicherte das Recht, jederzeit innerhalb der HanseMerkur in einen Tarif mit gleichwertigen oder ähnlichen Leistungen zu wechseln, ohne die bereits angesparten Alterungsrückstellungen zu verlieren. Für langjährig Versicherte in alten Bisex-Tarifen oder in Tarifkombinationen mit besonders hohen Beitragssteigerungen kann ein solcher Wechsel spürbare Einsparungen bringen, ohne dass auf wesentliche Leistungen verzichtet werden muss. Eine sorgfältige Prüfung der jeweiligen Vertragsbedingungen vor einem Wechsel bleibt dabei unerlässlich.

HanseMerkur Ergänzungstarife: Das modulare Zusatzangebot

Neben der Vollversicherung führt die HanseMerkur ein breites Portfolio an Krankenzusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte, die sich meist nach Beantwortung weniger Gesundheitsfragen direkt online abschließen lassen.

HanseMerkur Zahnzusatzversicherung: Leistungen im Detail

Die Zahnzusatzversicherung der HanseMerkur ist eine der meistausgezeichneten am deutschen Markt und in zwei grundlegend unterschiedlichen Produktkonzepten erhältlich: den neueren Tarifen EZK und EZL nach dem Schadenversicherungsprinzip (seit 2018), sowie dem älteren, weiterhin vertriebsoffenen Baustein-Konzept EZ, EZE, EZT und EZP nach dem Lebensversicherungsprinzip mit Alterungsrückstellungen.

EZK und EZL: die aktuellen Testsieger-Tarife

Beide Tarife sind nach dem Schadenversicherungsprinzip kalkuliert: Es werden keine individuellen Alterungsrückstellungen gebildet, stattdessen steigt der Beitrag mit Erreichen der nächsthöheren Altersgruppe (Stufen bei 20, 40, 50 und 60 Jahren). Die Beitragsspitze wird ab der Altersgruppe 60 Plus erreicht; danach sind keine weiteren altersbedingten Erhöhungen mehr zu erwarten. Kinder und Jugendliche bis 19 Jahre zahlen mit im Schnitt unter 10 Euro besonders günstige Beiträge.

Das Baustein-Konzept EZ, EZT und EZP für über 50-Jährige

Wer eine über Jahrzehnte planbare, altersunabhängig stabile Prämie bevorzugt, kann stattdessen auf das ältere Baustein-Konzept zurückgreifen: Die Tarife EZ, EZE, EZT und EZP lassen sich individuell miteinander kombinieren und mit Erstattungssätzen zwischen 30 und 90 Prozent für Zahnersatz wählen. Da hier klassische Alterungsrückstellungen gebildet werden, bleibt die Prämie über die Vertragslaufzeit stabiler – ein Vorteil insbesondere für Neukunden über 50 Jahre, für die das Schadenprinzip der EZK/EZL-Tarife bereits die höchste Beitragsstufe bedeuten würde. Für diese Tarife gilt eine Wartezeit von sechs Monaten, die bei einem Unfall vollständig entfällt.

Zum Vergleich lohnt sich ein Blick auf die gesetzliche Regelversorgung: Die GKV übernimmt bei Zahnersatz einen befundorientierten Festzuschuss von 50 Prozent für die jeweilige Regelversorgung, der sich bei regelmäßig nachgewiesener Vorsorge im Bonusheft auf bis zu 65 Prozent erhöhen kann. Die verbleibende Differenz zu den tatsächlichen Kosten – häufig auch für höherwertige Materialien und Ausführungen, die über die Regelversorgung hinausgehen – trägt der gesetzlich Versicherte ohne Zusatzversicherung vollständig selbst. Gerade bei umfangreicherem Zahnersatz wie Implantaten oder Brücken kann sich diese Lücke schnell auf mehrere Tausend Euro belaufen, was die Investition in einen der HanseMerkur-Zahntarife in vielen Fällen wirtschaftlich rechtfertigt.

HanseMerkur Krankenhauszusatzversicherung: PSG und clinic U

Kassenpatienten haben im Krankenhaus gesetzlichen Anspruch auf die Behandlung durch den Stationsarzt und die Unterbringung im Mehrbettzimmer, zudem sind Zuzahlungen von 10 Euro pro Tag für bis zu 28 Tage im Jahr zu leisten. Mit einer Krankenhauszusatzversicherung der HanseMerkur wird daraus der Status eines Privatpatienten – inklusive freier Arztwahl, komfortablerer Unterbringung und der Erstattung von Zuschlägen für Annehmlichkeiten wie besondere Verpflegung, Telefon oder Fernsehgerät.

Ein wichtiger Vorteil des Tarifs PSG ist die eingebaute Beitragsrückstellung: Ein Teil des Beitrags wird bereits während jüngerer, gesünderer Jahre angespart und später gezielt eingesetzt, um Beitragssteigerungen im Alter abzufedern – ein Mechanismus, der dem der Alterungsrückstellung in der Vollversicherung ähnelt. Für Personen, die aufgrund von Vorerkrankungen mit einem Risikozuschlag oder einer Ablehnung bei PSG rechnen müssten, bietet der Tarif clinic U eine Alternative ohne jede Gesundheitsprüfung, wenngleich mit geringerem Leistungsumfang.

HanseMerkur Pflegezusatzversicherung: PGE, PGA/PGS und Pflege-Bahr

Die Pflegevorsorge der HanseMerkur lässt sich in mehreren Stufen aufbauen, je nachdem, ob junge Sparsamkeit oder eine bereits im Alter stehende Absicherung im Vordergrund steht.

Im Tarif PGA/PGS lässt sich das Pflegegeld für ambulante und stationäre Pflege individuell unterschiedlich gewichten, je nachdem, wo der persönliche Absicherungsschwerpunkt liegen soll – wer beispielsweise vorrangig auf eine lange Pflege im eigenen Zuhause setzt, kann die ambulante Komponente stärker gewichten als die stationäre. Die staatliche Förderung im Tarif PB setzt voraus, dass zum Zeitpunkt des Abschlusses keine Pflegebedürftigkeit vorliegt und noch kein anderweitiger Pflege-Bahr-Vertrag besteht.

Ergänzend zur eigentlichen Pflegezusatzversicherung bietet die HanseMerkur mit einer separaten Krankenhaustagegeldversicherung eine weitere Absicherungsebene für stationäre Aufenthalte: Bereits ab der ersten im Krankenhaus verbrachten Nacht wird der vereinbarte Tagessatz ausgezahlt, wählbar in den gängigen Stufen von 25, 50, 75 oder 100 Euro pro Tag. Die Mindestvertragslaufzeit beträgt zwei Jahre, danach verlängert sich der Vertrag automatisch um jeweils ein weiteres Versicherungsjahr. Da für diesen Tarif Alterungsrückstellungen gebildet werden, bleibt der Beitrag über die Vertragslaufzeit stabiler als bei Tarifen ohne diese Rückstellungsbildung.

HanseMerkur ambulante Zusatzversicherung: ES, EST, EG, EVHS

Für gesetzlich Versicherte, die ambulante Leistungslücken der GKV schließen möchten, bietet die HanseMerkur mehrere spezialisierte Tarife an.

Diese Aufteilung in mehrere spezialisierte Tarife erlaubt eine gezielte Auswahl: Wer vorrangig Wert auf Heilpraktiker und Naturheilverfahren legt, wählt einen anderen Baustein als jemand, der in erster Linie regelmäßig eine neue Sehhilfe benötigt oder häufiger ins europäische Ausland reist. Der Monatsbeitrag richtet sich wie bei allen Zusatzversicherungen nach Eintrittsalter und gewähltem Leistungsumfang.

HanseMerkur PKV: Wartezeiten und Gesundheitsprüfung

Bei den meisten Krankenzusatzversicherungen der HanseMerkur ist vor Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung erforderlich, deren Umfang je nach Tarif variiert. Bestimmte Tarife lassen sich dagegen bequem ohne Wartezeit abschließen – etwa die aktuellen Zahnzusatztarife EZK und EZL sowie bestimmte Pflegezusatztarife. Bei anderen Zusatzversicherungen, etwa dem älteren Baustein-Konzept in der Zahnzusatzversicherung, gilt eine Wartezeit von bis zu sechs Monaten. Grundsätzlich gilt bei der HanseMerkur wie am gesamten Markt: Die Wartezeit entfällt vollständig, wenn ein Unfall die Ursache für den Versicherungsfall ist. Einige Zusatzversicherungen, darunter der Krankenhaustarif clinic U und bestimmte Krankentagegeldtarife, lassen sich sogar vollständig ohne Gesundheitsfragen online abschließen – ein Vorteil für Personen, die bei anderen Anbietern mit einem Risikozuschlag rechnen müssten.

Bei der Vollversicherung selbst gilt grundsätzlich eine allgemeine Wartezeit von drei Monaten sowie besondere Wartezeiten von acht Monaten für Zahnersatz, Kieferorthopädie, psychotherapeutische Behandlungen und Entbindung. Wer aus der gesetzlichen Krankenversicherung oder einer anderen privaten Krankheitskostenvollversicherung zur HanseMerkur wechselt, kann sich die dort bereits zurückgelegte, ununterbrochene Vorversicherungszeit in der Regel auf diese Wartezeiten anrechnen lassen und so den vollen Versicherungsschutz gegebenenfalls sofort in Anspruch nehmen. Für die Aufnahme in einen Vollversicherungstarif ist stets eine Gesundheitsprüfung mittels Antragsfragebogen erforderlich; bei Risiken, die eine erhöhte Leistungsinanspruchnahme erwarten lassen, kann die HanseMerkur einen Risikozuschlag vereinbaren oder in Ausnahmefällen bestimmte Leistungsbereiche vom Versicherungsschutz ausschließen.

Wichtig für Wechselwillige: Die Anrechnung der Vorversicherungszeit gilt nur für eine lückenlose Vorversicherung. Wer zwischen dem Ende des alten und dem Beginn des neuen Vertrags eine Versicherungslücke von mehr als zwei Monaten entstehen lässt, verliert den Anspruch auf die Anrechnung und muss die Wartezeiten bei der HanseMerkur regulär neu durchlaufen. Bei einem geplanten Wechsel lohnt sich daher eine sorgfältige zeitliche Abstimmung zwischen Kündigung des Altvertrags und Beginn des neuen Versicherungsschutzes.

HanseMerkur Krankentagegeld: die Tarife T und KTS

Bei Krankentagegeld unterscheidet die HanseMerkur zwischen zwei strukturell unterschiedlichen Tarifen, die sich an verschiedene Zielgruppen richten. Beide sichern den Verdienstausfall bei längerer Arbeitsunfähigkeit ab – ein besonders wichtiger Baustein, da das gesetzliche Krankengeld erst ab der siebten Woche und dann nur mit rund 70 Prozent des Bruttoeinkommens greift, während Selbstständige und Freiberufler ohne private Vorsorge ab dem ersten Tag der Erkrankung überhaupt keinen Einkommensersatz erhalten.

Bei der Wahl der Karenzzeit gilt: Je länger die vereinbarte Wartezeit bis zum Leistungsbeginn, desto günstiger der monatliche Beitrag. Wer über ausreichende finanzielle Rücklagen für die ersten Wochen einer Erkrankung verfügt, kann durch eine längere Karenzzeit spürbar sparen. Ergänzend bietet die HanseMerkur mit einer separaten Krankenhaustagegeldversicherung eine Absicherung für den Fall eines stationären Aufenthalts: Ab der ersten im Krankenhaus verbrachten Nacht wird der vereinbarte Tagessatz gezahlt, unabhängig von der beruflichen Situation und frei verwendbar für Zuzahlungen, Verdienstausfall oder sonstige zusätzliche Kosten.

HanseMerkur Auslandskrankenversicherung: Reiseschutz für jede Lebenssituation

Für Auslandsaufenthalte bietet die HanseMerkur ein breites Portfolio an Auslandskrankenversicherungen an, das deutlich über eine einfache Reiseschutzpolice hinausgeht. Da die gesetzliche Krankenversicherung im Ausland nur begrenzt leistet und einen medizinisch notwendigen Rücktransport grundsätzlich nicht übernimmt, lohnt sich für praktisch jede Auslandsreise ein genauer Blick auf den passenden Zusatzschutz.

Wer bereits über eine HanseMerkur-Krankenvollversicherung verfügt, profitiert bei kürzeren Auslandsaufenthalten bis zu sechs Wochen zusätzlich über den ambulanten Ergänzungstarif EG: Dieser deckt neben Brillen und Zahnersatz auch einen umfassenden Auslandsreisekrankenschutz einschließlich Schutzimpfungen gegen Cholera, Typhus, Malaria, Gelbfieber und Hepatitis bis zu 100 Euro pro Versicherungsjahr ab – eine sinnvolle Kombination für Vollversicherte, die keine separate Reisepolice für jede einzelne Reise abschließen möchten.

Bei der sorgfältigen Tarifwahl kommt es vor allem auf die geplante Reisedauer und das jeweilige Reiseziel an: Für kurze Städtereisen innerhalb Europas reicht meist der günstige Go-Europe-Reiseschutz völlig aus, während für längere Aufenthalte außerhalb Europas oder speziell in den USA und Kanada die spezialisierten Langzeit-Tarife mit einer entsprechend höheren Deckungssumme die deutlich passendere Wahl darstellen.

HanseMerkur Basistarif: Der gesetzliche Auffangschutz

Auch die HanseMerkur unterliegt der gesetzlichen Pflicht, einen Basistarif anzubieten. Dieser richtet sich an PKV-Pflichtige, die aus finanziellen oder gesundheitlichen Gründen keinen der Fit-Tarife nutzen möchten oder können. Leistungshöhe und Höchstbeitrag entsprechen dabei gesetzlich der GKV, eine Ablehnung aufgrund von Vorerkrankungen findet nicht statt. Alt-Versicherte mit Wechsel vor dem 1. Januar 2009 können alternativ den branchenweit einheitlichen Standardtarif wählen, dessen Höchstbeitrag am GKV-Höchstbeitrag ohne Zusatzbeitrag hängt und daher meist niedriger ausfällt als der Basistarif.

In der praktischen Handhabung greifen die meisten Wechselwilligen mit einem unauffälligen und normalen Gesundheitszustand aber gar nicht erst auf diese beiden Sondertarife zurück, da die regulären Fit-Tarife der HanseMerkur spürbar und deutlich mehr Leistung zu einem angemessenen Beitrag bieten. Basis- und Standardtarif sind in erster Linie als gesetzlich vorgesehenes soziales Sicherheitsnetz für besondere Ausnahmefälle gedacht, etwa bei einer nachweislich belegten, akuten finanziellen Notlage.

Ein wichtiger Unterschied zum regulären PKV-Vertrag: Im Basistarif erfolgt keine Risikoprüfung, und der Beitrag darf den jeweiligen GKV-Höchstbeitrag nicht übersteigen – bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit reduziert er sich sogar auf die Hälfte. Da der Leistungsumfang des Basistarifs bewusst eng an das gesetzliche Niveau angelehnt ist, verzichten die meisten Versicherten mit einem regulären Gesundheitszustand und ausreichendem Einkommen bewusst auf diesen Tarif und wählen stattdessen eine der Fit-Linien mit deutlich umfangreicheren Leistungen zu einem meist günstigeren Beitrag-Leistungs-Verhältnis.

HanseMerkur Kundenzufriedenheit und Unternehmensprofil

Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit veröffentlicht die HanseMerkur regelmäßig Kennzahlen zu ihrer wirtschaftlichen Substanz und Kundenzufriedenheit, die von unabhängigen Ratingagenturen geprüft werden. Die Doppelstruktur aus HanseMerkur Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit und der ihr angegliederten HanseMerkur Holding AG bildet dabei das Dach für insgesamt neun Tochtergesellschaften, die neben der Krankenversicherung auch Renten-, Reise-, Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherungen anbieten. Diese Konzernstruktur unterscheidet sich grundlegend von börsennotierten Versicherungskonzernen: Gewinne werden nicht an externe Aktionäre ausgeschüttet, sondern fließen in die Substanzstärkung des Unternehmens und damit mittelbar den Versicherten selbst zugute.

Zu den Beteiligungen der HanseMerkur zählt seit 2015 auch die Mehrheit (75 Prozent) an der Advigon Versicherung AG, die bis Oktober 2015 als CSS Versicherung AG firmierte. Advigon bietet in Deutschland eigenständige, modular aufgebaute Krankenzusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte an und tritt dabei unabhängig vom eigenen HanseMerkur-Tarifportfolio am Markt auf.

Im digitalen Kundenservice setzt die HanseMerkur auf eine ServiceApp, über die sich Arztrechnungen, Rezepte und Verordnungen unkompliziert per Fotoaufnahme oder Barcode-Scan einreichen lassen. Dieser Ansatz einer möglichst reibungsarmen Kommunikation zwischen Versicherten und Versicherer zieht sich durch das gesamte Produktportfolio – von der Vollversicherung über die vielfach ausgezeichnete Zahnzusatzversicherung bis zu den Pflege- und Krankenhaustarifen. Ergänzend lässt sich über die ServiceApp auch der Bearbeitungsstatus eingereichter Rechnungen jederzeit nachverfolgen, sodass Versicherte nicht auf postalische Mitteilungen warten müssen, um den Fortschritt ihrer Kostenerstattung zu überblicken.

Auch bei unabhängigen Ratingagenturen kann die HanseMerkur regelmäßig überzeugen: Neben den bereits erwähnten Bestnoten für die Zahnzusatztarife EZK und EZL erhielten beide Tarife von Franke und Bornberg im Bereich Zahnbehandlung und Zahnersatz zusätzlich die Bewertungsklasse „FFF – Hervorragend", die höchste in diesem Rating vergebene Einstufung. Diese Übereinstimmung zwischen mehreren unabhängigen Testverfahren – Stiftung Warentest einerseits, spezialisierte Ratingagenturen andererseits – unterstreicht, dass die Qualität der HanseMerkur-Zahnzusatzversicherung nicht auf eine einzelne Bewertungsmethode zurückzuführen ist, sondern sich über verschiedene Betrachtungswinkel hinweg bestätigt und damit auch für sicherheitsbewusste Versicherte eine verlässliche Entscheidungsgrundlage liefert.

HanseMerkur PKV: Sechs Tariflinien im Überblick bewertet

Die HanseMerkur eignet sich besonders für Versicherte, die einen konzernunabhängigen, auf Gesundheit und Reise spezialisierten Anbieter einem großen, börsennotierten Versicherungskonzern vorziehen. Besonders überzeugend ist das Zahnzusatzportfolio: Mit Finanztest-Noten von 0,6 und 1,1 zählen EZL und EZK zu den leistungsstärksten Zahntarifen überhaupt – ein Grund, warum viele Versicherte die HanseMerkur gezielt nur für die Zahnzusatzversicherung wählen, unabhängig vom Hauptversicherer für die Vollversicherung. Auch für Selbstständige und Beihilfeberechtigte bietet das sechsteilige Tarifportfolio eine solide Auswahl an unterschiedlichen Leistungsniveaus.

Bestandskunden, die schon länger versichert sind, profitieren zudem vom jederzeit möglichen internen Tarifwechsel nach § 204 VVG, bei dem bereits angesparte Alterungsrückstellungen vollständig erhalten bleiben.

Für Studenten bietet der Ausbildungstarif Start Fit einen besonders langen Nutzungszeitraum bis zum 39. Lebensjahr, was gerade bei einem verlängerten Studium oder einem späteren Studienbeginn deutlich mehr Flexibilität schafft als bei vielen Wettbewerbern. Beamtenanwärter und Referendare profitieren mit Be Fit Start von einem Einstiegstarif, der gezielt auf die Anforderungen der Ausbildungsphase im öffentlichen Dienst zugeschnitten ist, während niedergelassene Ärzte und andere Selbstständige mit Top Fit auf dieselbe leistungsstarke Tariflinie zurückgreifen können wie andere Freiberufler.

Für Familien mit Kindern lohnt sich zudem ein Blick auf die Zahnzusatzversicherung: Da Kinder und Jugendliche bis 19 Jahre im Schnitt unter 10 Euro monatlich zahlen, lässt sich der eigene Nachwuchs bereits frühzeitig und kostengünstig gegen die finanziellen Folgen von Zahnersatz und Kieferorthopädie absichern – ein Baustein, der sich unabhängig vom Hauptversicherer der Vollversicherung ergänzend abschließen lässt.

Wer regelmäßig ins Ausland reist, profitiert bei der HanseMerkur zusätzlich von einem der breitesten Reiseschutz-Portfolios am Markt: Vom günstigen Go-Europe-Schutz für kurze Auslandssemester über spezialisierte Schüler- und Studenten-Tarife bis zu langfristigen Auslandskrankenversicherungen für bis zu fünf Jahre deckt die HanseMerkur nahezu jede denkbare Auslandssituation ab – ein klarer Vorteil gegenüber Anbietern, die nur eine einzige, undifferenzierte Reiseschutzpolice führen.

Unterm Strich positioniert sich die HanseMerkur damit als Spezialist mit klarem Profil: stark bei Zahnzusatz und Pflegevorsorge, solide bei der Vollversicherung, aber mit einzelnen Lücken und Schwachpunkten, die vor einem Abschluss gezielt geprüft werden sollten – wie bei jedem privaten Krankenversicherer entscheidet letztlich die Passung des gewählten Tarifs zur eigenen Lebenssituation, nicht der Name auf dem Vertrag.

Wer sich zwischen der HanseMerkur und anderen konzernunabhängigen Anbietern entscheiden muss, sollte neben den reinen Testnoten auch die eigene Risikobereitschaft berücksichtigen: Ein Versicherer ohne größeren Konzernverbund im Rücken kann bei Marktturbulenzen theoretisch anders reagieren als ein in eine größere Gruppe eingebundenes Unternehmen, wobei sich dieser Unterschied in der Praxis der vergangenen Jahrzehnte für etablierte Anbieter wie die HanseMerkur kaum bemerkbar gemacht hat. Für die tägliche Vertragsrealität zählt ohnehin weniger die abstrakte Konzernstruktur als die jeweilige Ausgestaltung des gewählten Tarifs – hier zeigt die HanseMerkur mit ihren wiederholt ausgezeichneten Zahntarifen und dem breiten Auslandsschutz-Portfolio, dass sich Spezialisierung auch ohne den Rückhalt eines Mischkonzerns auszahlen kann.