Advigon Krankenzusatzversicherung: privat ambulant, privat stationär und Zahn im Detail

Advigon: Zusatzversicherer für gesetzlich Versicherte

Advigon bietet in Deutschland ausschließlich Krankenzusatzversicherungen für Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung an. Eine private Krankenvollversicherung ist bei Advigon nicht möglich, und auch für bereits privat Versicherte stehen die Advigon-Zusatzbausteine nicht offen – sie richten sich ausschließlich an Personen, deren Krankenvorsorge durch eine gesetzliche Krankenkasse sichergestellt ist. Wer stattdessen einen vollständigen Wechsel in die private Krankenversicherung erwägt, findet die Voraussetzungen dafür im Ratgeber zum PKV-Wechsel.

Das Unternehmen setzt konsequent auf ein modulares Bausteinprinzip: Statt weniger Komplett-Tarife stellen Kunden sich ihren individuellen Versicherungsschutz aus einzelnen Bausteinen zusammen. Diese Struktur erlaubt eine passgenaue Absicherung, setzt aber auch voraus, dass sich Interessenten mit den einzelnen Bausteinen und ihrem jeweiligen Leistungsumfang detailliert auseinandersetzen, bevor sie eine Entscheidung treffen.

Diese Bausteinphilosophie unterscheidet Advigon von Anbietern mit wenigen, klar abgegrenzten Komplett-Tarifen: Wer sich für Advigon entscheidet, sollte bereit sein, die eigenen Bedürfnisse in Einzelbereiche zu zerlegen und für jeden Bereich gezielt den passenden Baustein auszuwählen. Für Versicherte, die genau wissen, welche Leistungsbereiche ihnen wichtig sind, kann dieses Vorgehen zu einer besonders passgenauen und damit auch kosteneffizienten Absicherung führen, da keine ungewollten Leistungsbereiche mitversichert werden müssen.

Für Versicherte, die dagegen eine einfache, unkomplizierte Entscheidung zwischen wenigen klar definierten Tarifstufen bevorzugen, kann die Bausteinvielfalt bei Advigon zunächst überfordernd wirken. In diesem Fall empfiehlt sich eine Beratung durch einen unabhängigen Versicherungsmakler, der bei der Auswahl der passenden Bausteinkombination unterstützen kann.

Advigon und CSS: die Geschichte der Umbenennung 2015

Wer sich für Advigon interessiert, sollte die Vorgeschichte des Unternehmens kennen: Bis Oktober 2015 firmierte das Unternehmen als CSS Versicherung AG mit Sitz in Vaduz, Liechtenstein, als Tochtergesellschaft der Schweizer CSS Versicherungsgruppe.

Für Verbraucher, die noch nach „CSS Versicherung" oder „CSS Zusatzversicherung" suchen, ist wichtig zu wissen: CSS-Tarife sind seit der Umbenennung nicht mehr neu abschließbar. Bestandskunden mit einem CSS-Vertrag werden unter dem neuen Namen Advigon weitergeführt, wobei sich am eigentlichen Vertragsinhalt durch die Umbenennung nichts geändert hat. Neuinteressenten können ausschließlich Tarife unter der Marke Advigon abschließen. Weitere Details zur Geschichte der CSS Versicherung finden sich auf der eigenen CSS-Seite dieser Website.

Diese Umbenennung ist ein Beispiel dafür, wie finanzielle Schwierigkeiten eines Versicherers zu einer grundlegenden Neuausrichtung führen können, ohne dass die Versicherten davon in ihrem laufenden Vertrag unmittelbar betroffen sind. Für Bestandskunden blieben die vertraglich vereinbarten Leistungen und Bedingungen auch nach der Umbenennung zunächst unverändert bestehen, während sich im Hintergrund die Eigentümerstruktur und die Markenidentität des Unternehmens grundlegend änderten.

Wer einen älteren Vertrag noch unter der Bezeichnung CSS besitzt, sollte sich bei Fragen zum eigenen Vertrag direkt an Advigon wenden, da sämtliche Kundenbetreuung inzwischen unter diesem Namen erfolgt. Die Umstellung von CSS auf Advigon betraf dabei ausschließlich die Unternehmensmarke und -struktur, nicht jedoch die bereits abgeschlossenen Versicherungsverträge selbst, die unverändert fortgeführt wurden.

Advigon privat stationär: Chefarzt, Einbettzimmer und Psychotherapie

Für eine bessere Absicherung im Krankenhaus bietet Advigon den Tarif privat stationär an, der aus mehreren kombinierbaren Bausteinen besteht.

Diese modulare Struktur erlaubt es Versicherten, gezielt die für sie relevanten Leistungsbausteine zu kombinieren, statt einen starren Komplett-Tarif zu wählen. Für Eltern mit Kindern kann besonders der Baustein mit Elternbegleitkosten relevant sein, da er die Mehrkosten für die Unterbringung eines Elternteils bei einem stationären Aufenthalt des Kindes abdeckt. Wer dagegen primär eine bessere ärztliche Behandlung ohne Zimmer-Upgrade wünscht, kann sich auf die Bausteine privat klinik plus und Privatarzt spezial beschränken.

Die Erstattung bis zum 3,5-fachen GOÄ-Satz im Basisbaustein privat klinik plus liegt oberhalb des bei vielen Anbietern üblichen 3,5-fachen Höchstsatzes und stellt damit sicher, dass auch besonders gefragte Chefärzte mit entsprechend höheren Honorarforderungen im Rahmen der Kostenerstattung abgedeckt bleiben. Der Baustein Privatarzt spezial mit seiner unbegrenzten Erstattung für Arztbehandlungen geht noch einen Schritt weiter und eignet sich besonders für Versicherte, die maximale Flexibilität bei der Arztwahl wünschen.

Die Einbeziehung der stationären Psychotherapie im Baustein Privatarzt spezial ist ein Leistungsmerkmal, das bei vielen einfacheren Krankenhauszusatzversicherungen fehlt, obwohl psychische Erkrankungen einen wachsenden Anteil an stationären Behandlungen in Deutschland ausmachen. Für Versicherte, die Wert auf eine ganzheitliche Absicherung sowohl körperlicher als auch psychischer Erkrankungen legen, kann dieser Baustein daher eine wichtige Ergänzung darstellen.

Advigon privat ambulant: sechs wählbare Bausteine

Im ambulanten Bereich bietet Advigon mit privat ambulant sechs wählbare Tarifbausteine für unterschiedliche Behandlungsschwerpunkte an.

Diese Bausteinstruktur macht privat ambulant besonders für gesetzlich Versicherte interessant, die gezielt einzelne Versorgungslücken schließen möchten, etwa im Bereich alternativer Heilmethoden, die von der gesetzlichen Krankenversicherung häufig nur eingeschränkt oder gar nicht übernommen werden. Wer sich unsicher ist, welche Bausteinkombination am besten zu den eigenen Bedürfnissen passt, sollte die eigenen typischen Gesundheitsausgaben der letzten Jahre als Orientierung heranziehen.

Auch die Übernahme von Selbstbehalten bei gesetzlich Versicherten stellt einen praktischen Nutzen dar: Wer im Rahmen bestimmter Wahltarife der eigenen gesetzlichen Krankenkasse einen Selbstbehalt vereinbart hat, um von niedrigeren Beiträgen zu profitieren, kann über den entsprechenden Advigon-Baustein dieses Risiko zusätzlich absichern, ohne auf den Beitragsvorteil des GKV-Wahltarifs verzichten zu müssen.

Für Versicherte mit häufigem Auslandsaufenthalt kann zudem der im Baustein enthaltene Auslandsschutz relevant werden, der die Lücken der gesetzlichen Krankenversicherung bei Behandlungen außerhalb Deutschlands ergänzt. Wer regelmäßig ins Ausland reist, sollte die genauen Bedingungen dieses Bausteins, insbesondere den geografischen Geltungsbereich und die maximale Aufenthaltsdauer, vor Vertragsabschluss genau prüfen.

Advigon Zahnzusatz: bis zu 95 Prozent Erstattung

Im Zahnbereich bietet Advigon mit den Tarifen zahngesundheit ideal+ und zahnersatz ideal eine Absicherung sowohl für Zahnbehandlungen als auch für Zahnersatz an.

Für Versicherte, die bereits absehen können, dass in den kommenden Jahren umfangreicherer Zahnersatz notwendig wird, kann sich die Investition in den Zusatzbaustein zahnersatz spezial lohnen, da die Differenz zwischen 90 und 95 Prozent Erstattung bei größeren Behandlungen mehrere hundert Euro ausmachen kann. Ein Rechenbeispiel mit drei Implantatversorgungen inklusive Keramikkrone im Oberkiefer zeigt bei einer Behandlungssumme von rund 6.977 Euro und 90 Prozent Erstattung, wie deutlich sich eine solche Zusatzversicherung finanziell auszahlen kann.

Bei diesem Rechenbeispiel würde ein Versicherter ohne Zusatzversicherung die vollen 6.977 Euro selbst tragen müssen, während sich der Eigenanteil mit einer 90-prozentigen Erstattung durch Advigon auf rund 698 Euro reduziert. Über die gesamte Vertragslaufzeit von bis zu 20 Jahren, wie sie in entsprechenden Beispielrechnungen des Unternehmens angegeben wird, kann sich diese Absicherung angesichts der über die Jahre typischerweise anfallenden Zahnersatzkosten für viele Versicherte finanziell auszahlen.

Advigon Schadenfreiheitsrabatt: bis zu 25 Prozent

Ein Merkmal, das Advigon von den meisten anderen Krankenzusatzversicherern unterscheidet, ist der Schadenfreiheitsrabatt, der aus der Kfz-Versicherung bekannt ist, bei Krankenzusatzversicherungen aber eher unüblich ist.

Dieses Modell unterscheidet sich grundlegend vom klassischen PKV-Prinzip der Beitragsrückerstattung, das bei anderen Anbietern üblich ist. Während eine Beitragsrückerstattung meist einmalig am Jahresende als Rückzahlung erfolgt, wirkt sich der Schadenfreiheitsrabatt bei Advigon unmittelbar auf die laufende Beitragshöhe aus. Für Versicherte mit einem generell niedrigen Leistungsbedarf kann sich dieses Modell über die Jahre spürbar auf die Gesamtkosten auswirken.

Wie bei der aus der Kfz-Versicherung bekannten Schadenfreiheitsklasse gilt auch bei Advigon: Wird in einem Jahr eine Leistung in Anspruch genommen, wirkt sich dies auf den künftigen Rabattstatus aus. Versicherte sollten daher bei kleineren, absehbaren Behandlungskosten abwägen, ob sich die Einreichung bei Advigon angesichts des möglichen Rabattverlusts tatsächlich lohnt, oder ob eine Übernahme der Kosten aus eigener Tasche langfristig günstiger ausfällt.

Advigon Beitragskalkulation ohne Alterungsrückstellungen

Wie schon bei der Vorgängergesellschaft CSS werden die Advigon-Tarife nach Art der Schadenversicherung kalkuliert – also ohne klassische Alterungsrückstellungen, wie sie in der privaten Krankenversicherung sonst üblich sind.

Für Versicherte, die zunächst einen günstigen Einstiegsbeitrag suchen und eine mögliche spätere Beitragsanpassung bewusst in Kauf nehmen, kann dieses Kalkulationsmodell dennoch attraktiv sein. Wer dagegen von Beginn an eine über die gesamte Vertragslaufzeit möglichst stabile Beitragsentwicklung wünscht, sollte einen Vergleich mit Anbietern ziehen, die ihre Krankenzusatztarife mit klassischen Alterungsrückstellungen kalkulieren.

Diese Kalkulationsweise nach Art der Schadenversicherung ist bei Krankenzusatzversicherungen zwar keine Seltenheit, aber auch nicht der Marktstandard. Interessenten sollten sich bei der Antragstellung explizit erkundigen, wie sich die Beitragsentwicklung in den vergangenen Jahren bei den jeweiligen Advigon-Tarifen gestaltet hat, um eine fundierte Einschätzung für die eigene langfristige Finanzplanung zu erhalten.

Advigon für Unternehmen: das Firmenpaket

Neben den Tarifen für Privatpersonen bietet Advigon mit einem Firmenpaket auch eine Lösung für Unternehmen an, die ihren Mitarbeitenden eine Krankenzusatzversicherung als Benefit anbieten möchten.

Diese betriebliche Krankenversicherung richtet sich insbesondere an kleinere und mittelständische Unternehmen, die ihren Mitarbeitenden ohne den administrativen Aufwand individueller Verträge einen kollektiven Zusatzschutz bieten möchten. Da die Konditionen für Firmenkunden individuell verhandelt werden, empfiehlt sich für interessierte Unternehmen eine direkte Anfrage bei Advigon oder einem spezialisierten Versicherungsmakler.

Angesichts des zunehmenden Fachkräftemangels in vielen Branchen gewinnen betriebliche Zusatzleistungen wie eine Krankenzusatzversicherung als Instrument der Mitarbeiterbindung an Bedeutung. Ein Advigon-Firmenpaket kann Unternehmen dabei helfen, sich im Wettbewerb um qualifizierte Fachkräfte durch attraktive Zusatzleistungen abzuheben, ohne dass dafür eine vollständige betriebliche Krankenversicherung mit deutlich höherem administrativem Aufwand notwendig wäre.

Advigon und HanseMerkur: die Konzernbeziehung

Seit 2015 ist die HanseMerkur Versicherungsgruppe mit 75 Prozent mehrheitlicher Anteilseigner der Advigon Versicherung AG. Diese Beziehung entstand im Zuge der finanziellen Schwierigkeiten der früheren CSS Vaduz und der anschließenden Übernahme durch die HanseMerkur.

Diese Mehrheitsbeteiligung verschafft Advigon eine solide wirtschaftliche Basis im Hintergrund, die dem Unternehmen nach den finanziellen Schwierigkeiten als eigenständige CSS Vaduz zuvor gefehlt hatte. Für Versicherte kann diese Konzernanbindung eine zusätzliche Sicherheit bedeuten, auch wenn Advigon im Tagesgeschäft weiterhin eigenständig am Markt auftritt.

Advigon im Gesamturteil

Advigon eignet sich für gesetzlich Versicherte, die eine flexible, modular aufgebaute Krankenzusatzversicherung suchen und bereit sind, sich mit der teils komplexen Bausteinstruktur der Tarife privat ambulant und privat stationär auseinanderzusetzen. Der Schadenfreiheitsrabatt von bis zu 25 Prozent stellt dabei ein am Markt eher unübliches Leistungsmerkmal dar, das sich für Versicherte mit geringem Leistungsbedarf finanziell auszahlen kann.

Ein Punkt, den Interessenten vor Vertragsabschluss beachten sollten, ist die Kalkulation ohne Alterungsrückstellungen, die bereits bei der Vorgängergesellschaft CSS in Maklerkreisen auf Kritik gestoßen ist. Wer langfristig eine möglichst stabile Beitragsentwicklung wünscht, sollte diesen Aspekt in die eigene Anbieterwahl einbeziehen und gegebenenfalls mit Tarifen anderer Anbieter vergleichen, die klassische Alterungsrückstellungen bilden.

Für alle, die eine vollständige Krankenvollversicherung suchen, ist Advigon mangels entsprechendem Angebot nicht die passende Wahl. Wer sich dagegen als gesetzlich Versicherter gezielt auf einzelne Leistungsbereiche wie Zahnersatz, Krankenhauskomfort oder ambulante Zusatzkosten konzentrieren möchte, findet in Advigon einen Anbieter mit einer historisch mehrfach ausgezeichneten Zahnzusatzversicherung und der finanziellen Rückendeckung der HanseMerkur.

Wer sich für Advigon interessiert, sollte in jedem Fall die individuellen Beitrags- und Leistungsdaten für die eigene Situation einholen, da sich diese je nach Alter, gewählten Bausteinen und persönlichem Absicherungsbedarf erheblich unterscheiden können. Ein Vergleich der Advigon-Bausteine mit anderen spezialisierten Krankenzusatzversicherern lohnt sich insbesondere für Versicherte, denen eine einfachere, weniger modulare Tarifstruktur wichtiger ist als die maximale Flexibilität des Bausteinprinzips.