LKH Landeskrankenhilfe: GesundheitsUpgrade Premium & Komfort

LKH GesundheitsUpgrade Premium und Komfort: PKV-Tarife im Vergleich

Die LKH bietet mit GesundheitsUpgrade Premium (GUP) und GesundheitsUpgrade Komfort (GUK) zwei moderne Vollversicherungstarife an. Die wichtigsten Leistungsmerkmale beider Tarife sind in der Tabelle unten gegenübergestellt.

Diese Gegenüberstellung macht deutlich, dass sich der Leistungsunterschied zwischen beiden Tarifen nicht auf eine einzelne Kategorie beschränkt, sondern sich konsistent durch nahezu alle Leistungsbereiche zieht. Wer beim Einstieg noch unsicher ist, welches Leistungsniveau langfristig passt, profitiert von der Möglichkeit, zunächst mit GUK zu starten und den Wechsel zu GUP erst dann zu vollziehen, wenn sich die eigenen Prioritäten oder die finanzielle Situation entsprechend entwickelt haben. Details zum kostenlosen Wechselrecht finden Sie im Abschnitt zum Optionsrecht weiter unten auf dieser Seite. Wie sich Testurteile verschiedener Institute wie Stiftung Warentest und Franke und Bornberg richtig einordnen lassen, erklärt der Ratgeber zur PKV im Test.

LKH GesundheitsUpgrade Premium (GUP): Leistungen im Detail

Zum 1. Dezember 2024 hat die LKH mit GesundheitsUpgrade Premium ihren neuen Flaggschiff-Tarif in der Vollversicherung eingeführt. Der Kompakttarif überzeugte bereits mehrere unabhängige Ratingagenturen: Franke und Bornberg vergab die Höchstnote „FFF+", Levelnine bewertete den Tarif in der Kategorie Premium-Tarife mit „EXZELLENT", und im M&M-Rating PKV-Vollversicherung von Morgen & Morgen erhielt GUP die volle Punktzahl von fünf Sternen.

Besonders bei den Sehhilfen geht GUP über das hinaus, was am Markt üblich ist: Die Erstattungsgrenze von 1.000 Euro ist nicht nur höher als bei vielen vergleichbaren Tarifen, sondern gilt zudem über einen längeren Zeitraum von drei statt der sonst üblichen zwei Jahre – praktisch für alle, die höhere Kosten lieber auf einmal aufwenden und die neue Brille dafür länger behalten. Auch die Sehstärkebestimmung durch einen Optiker reicht aus, eine gesonderte ärztliche Verordnung ist nicht erforderlich.

Für Familien besonders relevant: GUP übernimmt die Kosten für Kinderwunschbehandlungen, Kurse zur Geburtsvorbereitung sowie für Schwangerschafts- und Rückbildungsgymnastik. Ein zentrales finanzielles Merkmal des Tarifs ist die doppelte Rückerstattungsmöglichkeit: Wer keine Leistungen in Anspruch nimmt, profitiert sowohl von der erfolgsabhängigen Beitragsrückerstattung LKH-BENEFIT als auch vom tariflich garantierten LKH-Gesundheitsbonus. Neukunden starten dabei direkt in der höchsten Stufe: vier Monatsbeiträge über LKH-BENEFIT zuzüglich 750 Euro Gesundheitsbonus (für Kinder und Jugendliche jeweils die Hälfte).

Für Studenten und Auszubildende bietet GUP zudem besonders günstige Beiträge ohne den Aufbau von Alterungsrückstellungen während der Ausbildungszeit. Nach erfolgreichem Abschluss der Ausbildung erfolgt der Wechsel in die reguläre GUP-Vollversicherung automatisch und ohne erneute Gesundheitsprüfung – ein praktischer Vorteil für den Berufseinstieg, da der zu diesem Zeitpunkt bestehende Gesundheitszustand keine Rolle mehr spielt.

LKH GesundheitsUpgrade Komfort (GUK): Leistungen und Beitrag

Als jüngste Ergänzung des LKH-Portfolios kam im Herbst 2025 der Tarif GesundheitsUpgrade Komfort hinzu, der als moderate, preis-/leistungsaffine Lösung konzipiert wurde und ebenfalls von Franke und Bornberg im Komfort-Segment mit einer hervorragenden Bewertung ausgezeichnet wurde.

Der wesentliche Unterschied zu GUP zeigt sich vor allem bei der Zimmerkategorie: Während GUP das Einbettzimmer bietet, sichert GUK das Zweibettzimmer ab – eine bewusste Entscheidung der LKH, GUK nicht im Höchstleistungssegment zu positionieren, sondern als attraktive, etwas preisgünstigere Alternative für preis- und leistungsbewusste Versicherte. Auch bei den Zahnleistungen unterscheiden sich beide Tarife: GUK erstattet 100 Prozent für Zahnbehandlung und 80 Prozent für Zahnersatz, Implantate und Kieferorthopädie (bei Behandlungsbeginn vor dem 21. Lebensjahr, bei Erwachsenen nur nach Unfall oder bei schweren Erkrankungen). Für Zahnersatz gilt in den ersten drei Versicherungsjahren eine Zahnstaffel von 1.000, 2.000 und 3.000 Euro; ab dem vierten Jahr sowie bei Unfällen entfällt jede Begrenzung.

Zusätzlich übernimmt GUK alternative schmerzlindernde Zahnbehandlungen und Bleaching bis jeweils 150 Euro innerhalb von drei Jahren. Auch GUK bietet Zugang zu wohnortnaher Anschlussheilbehandlung und Reha sowie Hospiz- und Übergangspflege – ein Konzept, das sich durchgängig durch beide GesundheitsUpgrade-Tarife zieht: höhere Leistungen gerade dann, wenn es gesundheitlich besonders ernst wird.

LKH private Krankenversicherung für Ärzte: die Ärztetarife A101, A121 und S201

Für Humanmediziner bietet die LKH mit den Tarifen A101, A121 und S201 einen umfangreichen Versicherungsschutz für ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlungen.

Durch die Vereinbarung eines prozentualen Selbstbehalts mit fester Obergrenze lässt sich der Beitrag gezielt reduzieren, ohne bei größeren Behandlungsfällen ein unkalkulierbares finanzielles Risiko einzugehen – die maximale jährliche Eigenbeteiligung im ambulanten Bereich ist von vornherein klar begrenzt. Diese prozentuale Selbstbeteiligungsstruktur unterscheidet sich von den festen Euro-Selbstbehalten der GesundheitsUpgrade-Tarife und trägt dem typischen Behandlungsprofil von Ärzten Rechnung, die berufsbedingt häufig gut über medizinische Zusammenhänge und Behandlungsalternativen informiert sind. Für angestellte Ärzte in Kliniken bietet die LKH darüber hinaus dieselbe Flexibilität bei der Kombination mit Zusatzbausteinen wie bei den regulären GesundheitsUpgrade-Tarifen, sodass sich der Gesamtschutz auch für diese Berufsgruppe individuell zusammenstellen lässt.

Für niedergelassene Ärzte mit eigener Praxis gilt zudem: Als Selbstständige können sie unabhängig von ihrem Einkommen jederzeit in die private Krankenversicherung wechseln und die Ärztetarife A101, A121 und S201 direkt in Anspruch nehmen. Angestellte Klinikärzte benötigen dagegen ein Bruttojahresgehalt oberhalb der Versicherungspflichtgrenze, die 2026 bei 77.400 Euro liegt. Welche Gehaltsbestandteile dabei im Detail mitzählen, erklärt der Ratgeber zum Thema Gehalt und PKV.

LKH private Krankenversicherung für Studenten und Schüler

Für Schüler und Studenten bietet die LKH eine eigene Ausbildungsvariante von GesundheitsUpgrade Premium an, die im PKV-Rating 08/2024 ebenfalls mit der Höchstnote „FFF+" bewertet wurde. Wie bei allen Ausbildungstarifen üblich, verzichtet die LKH während der Ausbildungszeit auf die Bildung von Alterungsrückstellungen, wodurch sich die Beiträge in dieser Lebensphase spürbar günstiger gestalten als in vergleichbaren Erwachsenentarifen.

Ein besonderer Service für Auszubildende und Studenten ist der OnTop-Service der LKH: Wenn die Arztpraxis geschlossen hat oder ein Praxisbesuch nicht kurzfristig möglich ist, beantwortet dieser exklusive Beratungsdienst Fragen rund um Fachklinik-Suche, notwendige Reiseimpfungen oder den Umgang mit akuten Beschwerden wie einem plötzlichen Hautausschlag. Auch für Studenten gilt die doppelte Rückerstattungsmöglichkeit aus LKH-BENEFIT und Gesundheitsbonus: Wer leistungsfrei bleibt, erhält je nach Anzahl der leistungsfreien Jahre bis zu vier Monatsbeiträge zurück, ergänzt um einen tariflich garantierten Bonus von bis zu 750 Euro.

Für Studenten, die sich zu Beginn ihres Studiums bewusst gegen die gesetzliche Krankenversicherung und für die private Absicherung entscheiden, gilt diese Wahl in der Regel für die gesamte Dauer des Studiums. Mit dem Ende der Familienversicherung in der GKV – regulär mit dem 25. Geburtstag – haben Studenten zudem die Möglichkeit, innerhalb von drei Monaten in die private Krankenversicherung zu wechseln und dabei von den günstigen Ausbildungstarifen der LKH zu profitieren.

Für Medizinstudenten, die nach dem Studium in die Berufstätigkeit als Arzt übergehen, lohnt sich frühzeitig die Planung des Wechsels vom Studententarif in einen der regulären Ärztetarife A101, A121 oder S201: Da der zu diesem Zeitpunkt bestehende Gesundheitszustand in der Regel noch keine Rolle spielt, sichert ein frühzeitiger Abschluss langfristig günstigere Konditionen als ein späterer Einstieg nach abgeschlossener Approbation.

LKH private Krankenversicherung für Beamte: der Tarif BeihilfeUpgrade

Für Beihilfeberechtigte bietet die LKH seit dem 1. Juli 2026 den modular aufgebauten Restkostentarif BeihilfeUpgrade an, der aus einem Grundtarif sowie vier Ergänzungsmodulen besteht. Beamte erhalten von ihrem Dienstherrn eine Beihilfe, die anteilig für Krankheits-, Pflege-, Geburts- und Todesfallkosten sowie für Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen leistet; BeihilfeUpgrade schließt die verbleibende Versorgungslücke. Wichtig für die Tarifwahl: Der gewählte Erstattungssatz und der individuelle Beihilfebemessungssatz müssen zusammen 100 Prozent ergeben, wobei sogenannte Split-Stufen wie B5035 auch unterschiedliche Sätze für den ambulanten und stationären Bereich abbilden können. Wie sich Beihilfe und private Restkostenversicherung allgemein zu 100 Prozent ergänzen, erklärt der Ratgeber zur PKV-Beihilfe für Beamte.

Diese modulare Struktur erlaubt es, den Restkostenschutz sehr genau auf die individuelle Beihilfesituation zuzuschneiden: Wer vor allem im ambulanten Bereich eine möglichst vollständige Absicherung wünscht, wählt das Modul Premium, während Wert auf stationären Komfort mit den Bausteinen Klinik beziehungsweise Klinik Top abgedeckt wird. Als nicht konzerngebundener Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit verfügt die LKH über eine Eigenkapitalquote von rund 42 Prozent und gilt im Bestand als überdurchschnittlich beitragsstabil – wichtige Kennzahlen gerade für einen Beihilfetarif, der Versicherte typischerweise über viele Jahrzehnte hinweg begleitet.

Für Beamtenanwärter und Referendare hält die LKH zudem spezielle Tarife mit besonders günstigen Konditionen bereit, die den Einstieg in den Staatsdienst finanziell erleichtern. Da sich die Beihilfevorschriften zwischen Bund und den einzelnen Bundesländern unterscheiden – etwa bei der Frage einer pauschalen oder individuellen Beihilfe in Ländern wie Bayern, Baden-Württemberg oder Thüringen –, lohnt sich vor Vertragsabschluss stets eine individuelle Bedarfsanalyse anhand des eigenen, aktuellen Beihilfebescheids.

LKH Optionsrecht: Tarifwechsel von GUK zu GUP ohne Gesundheitsprüfung

Ein besonderes Flexibilitätsmerkmal der neuen LKH-Tarifwelt ist das Optionsrecht: Wer heute mit dem günstigeren GesundheitsUpgrade Komfort startet, kann innerhalb von 2, 4 oder 6 Jahren ohne erneute Gesundheitsprüfung in den leistungsstärkeren Tarif GesundheitsUpgrade Premium wechseln. Diese Möglichkeit eignet sich besonders für junge Berufseinsteiger und Existenzgründer, die sich heute bewusst für einen kostengünstigeren Einstieg entscheiden, sich aber die Option auf mehr Leistung für spätere Lebensphasen offenhalten möchten – etwa sobald sich die finanzielle Situation gefestigt hat oder der Wunsch nach umfassenderem Schutz wächst. Die vollständige Leistungsgegenüberstellung beider Tarife finden Sie in der Tabelle zu Beginn dieser Seite.

LKH im Alter: Wie sich die Beitragslast dämpfen lässt

Mit dem Baustein Beitragsentlastung im Alter (BE) lässt sich individuell bis zu 150 Prozent des laufenden PKV-Beitrags zusätzlich absichern. Der Baustein ist sowohl mit GesundheitsUpgrade Premium als auch mit GesundheitsUpgrade Komfort kombinierbar. Wer diesen Baustein bereits frühzeitig abschließt, profitiert von einem spürbar planbareren Beitrag im Rentenalter, da ein Teil der im Alter zu erwartenden Beitragssteigerung bereits während der Erwerbsphase durch zusätzliche Rückstellungen vorfinanziert wird. Ergänzend hat die LKH 2025 den neuen Beitragsentlastungstarif BEA eingeführt, der sowohl für Vollversicherte als auch für Personen mit einer Restkostenversicherung, etwa Beihilfeberechtigte, abschließbar ist.

LKH private Krankenversicherung für Familien: Neugeborene beitragsfrei mitversichern

Für Familien hält die LKH eine besonders kulante Regelung bei der Geburt eines Kindes bereit: Das Kind eines bereits versicherten Elternteils kann im Geburtsmonat sowie in den sechs darauffolgenden Monaten beitragsfrei mitversichert werden – und zwar ohne Gesundheitsprüfung und ohne Nachweis einer Vorversicherungszeit. Für das neu versicherte Kind lässt sich dabei sogar eine eigene, vom Elternteil unabhängige Selbstbeteiligung wählen, ebenfalls ohne dass hierfür eine Gesundheitsprüfung erforderlich wäre. Diese Regelung erleichtert jungen Familien den Einstieg in die private Absicherung ihres Nachwuchses erheblich, da die übliche Wartezeit für die Anmeldung entfällt.

Gerade für Familien, die bereits einen Elternteil bei der LKH versichert haben, lohnt sich diese Regelung besonders: Statt nach der Geburt unter Zeitdruck eine Anschlusslösung finden zu müssen, bleiben sechs volle Monate Zeit, um in aller Ruhe den passenden Selbstbehalt und gegebenenfalls ergänzende Zusatzversicherungen für das Kind auszuwählen.

Im Tarif GesundheitsUpgrade Premium reicht die Familienfreundlichkeit noch weiter: Ein versicherter Elternteil, der Elternzeit nimmt, wird für bis zu sechs Monate je Kind von der Beitragspflicht befreit. Diese Regelung entlastet junge Familien gerade in der finanziell oft angespannten Phase nach der Geburt spürbar, da der Krankenversicherungsbeitrag in dieser Zeit typischerweise zu den größeren laufenden Fixkosten zählt. Zusätzlich übernimmt GUP die Kosten für Kinderwunschbehandlungen, Kurse zur Geburtsvorbereitung sowie für Schwangerschafts- und Rückbildungsgymnastik – ein Leistungsspektrum, das die gesamte Familienplanung von der Kinderwunschphase bis zur Zeit nach der Geburt begleitet.

LKH Zusatzversicherungen: ZahnUpgrade, KlinikUpgrade & Co.

Neben der Vollversicherung bietet die LKH ein umfangreiches Portfolio an Zusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte.

LKH-ZahnUpgrade: Leistungen der Tarife ZU50, ZU70+ und ZU90+

Die Zahnzusatzversicherung LKH-ZahnUpgrade steht in drei klar gestaffelten Tarifstufen zur Verfügung und deckt Zahnersatz, Zahnbehandlungen, Kieferorthopädie sowie ergänzende Extraleistungen wie Zahnprophylaxe und Fissurenversiegelung ab – auch für Kinder abschließbar. Der Tarif ZU90+ wurde von Stiftung Warentest 2023 unter 289 verglichenen Zahnzusatzversicherungen in der Kategorie „Gut und günstig" mit dem Testsieg ausgezeichnet.

Ein besonderer Vorteil für Angstpatienten: Die Tarife ZU70+ und ZU90+ übernehmen ausdrücklich auch die Kosten für verschiedene Formen der Schmerzausschaltung, von der klassischen Vollnarkose bis zu sanfteren Alternativen wie Lachgassedierung oder Hypnose – ein Detail, das bei vielen anderen Zahnzusatzversicherungen fehlt. Beide Tarife sind zudem mit einer Zukunftsgarantie ausgestattet: Neuartige, wissenschaftlich anerkannte Behandlungsmethoden werden automatisch mitversichert, ohne dass es dafür einer Vertragsänderung bedarf. Weder eine Wartezeit noch ein verpflichtender Heil- und Kostenplan vor Behandlungsbeginn stehen dem schnellen Zugang zur Erstattung im Weg.

Beide Tarife ZU70+ und ZU90+ sind jeweils in zwei Kalkulationsvarianten erhältlich: einmal ohne Alterungsrückstellungen mit anfänglich niedrigerem Einstiegsbeitrag, der sich alle 10 bis 15 Jahre erhöht, und einmal mit Alterungsrückstellung (ZU70+(L) beziehungsweise ZU90+(L)), bei der der Einstieg zwar etwas teurer ausfällt, der Beitrag danach aber konstant bleibt. Ab dem 56. Lebensjahr steht ausschließlich die Variante mit Alterungsrückstellung zur Verfügung; Verträge ohne Alterungsrückstellung werden zu diesem Zeitpunkt automatisch umgestellt, sodass der Beitrag ab diesem Alter durchgehend stabil bleibt. Wer den Vertrag frühzeitig abschließt, etwa direkt nach dem Wechsel von der Kinder- in die Erwachsenenzahnversicherung, sichert sich in der Regel besonders günstige Beitragskonditionen und unkomplizierte Gesundheitsfragen.

Bei der Wahl zwischen den drei ZahnUpgrade-Stufen empfiehlt sich ein Blick auf die eigene Zahngesundheit und die familiäre Vorbelastung: Wer bereits absehbar größere zahnärztliche Maßnahmen wie Implantate oder umfangreichen Zahnersatz benötigt, profitiert am stärksten vom Testsieger-Tarif ZU90+ mit seiner höchsten Erstattungsquote. Wer dagegen überwiegend präventiv vorsorgen möchte und aktuell keine akuten Zahnprobleme hat, kann mit ZU50 oder ZU70+ zunächst einen günstigeren Einstieg wählen und über die beschriebene Wechseloption später ohne erneute Gesundheitsprüfung aufstocken.

LKH-KlinikUpgrade: die Krankenhauszusatzversicherung

Mit LKH-KlinikUpgrade werden gesetzlich Versicherte im Krankenhaus zu Privatpatienten: Chefarztbehandlung, freie Krankenhauswahl und die Unterbringung im Einzel- oder Zweibettzimmer zählen zu den zentralen Leistungen. Historisch führte die LKH diese Absicherung unter den Tarifnamen KUT (Ein-/Zweibettzimmer) und KUP (Zweibettzimmer), die beide Chefarzt- und Belegarztbehandlung sowie ambulante Operationen nach Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse abdecken.

Diese altersabhängige, aber automatische Umstellung nimmt Versicherten die Entscheidung ab, selbst aktiv werden zu müssen, um von einem stabileren Beitragsverlauf zu profitieren – ein Vorteil besonders für alle, die sich nicht laufend mit den Details des eigenen Versicherungsvertrags beschäftigen möchten. Wer hingegen bereits früher von der Beitragsstabilität des Tarifs KUT(L) profitieren möchte, kann den Wechsel jederzeit selbst anstoßen, ohne dass dafür eine erneute Gesundheitsprüfung mit den damit verbundenen Risikofragen notwendig wäre.

LKH Pflegetagegeld: die Tarife PTU und PZU

Die Pflegetagegeldversicherung der LKH schließt gezielt die finanzielle Lücke, die im Pflegefall häufig zwischen den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung und den tatsächlichen Kosten für Pflege, Umbaumaßnahmen oder zusätzliche Betreuung entsteht. Da ein Pflegetagegeld unabhängig von der tatsächlichen Verwendung ausgezahlt wird, entscheidet die versicherte Person selbst, wofür das Geld eingesetzt wird – etwa für einen ambulanten Pflegedienst, die Unterstützung durch Angehörige oder einen Platz im Pflegeheim.

Gerade weil die gesetzliche Pflegeversicherung nach eigenem Anspruch nur eine Grundabsicherung darstellt, gewinnt eine private Ergänzung wie das Pflegetagegeld der LKH mit zunehmendem Alter der Bevölkerung an Bedeutung. Wer frühzeitig, also in gesunden Jahren und zu einem entsprechend günstigeren Beitrag, eine Pflegetagegeldversicherung abschließt, sichert sich zudem bessere Chancen auf eine unkomplizierte Gesundheitsprüfung, da im höheren Alter das Risiko von Vorerkrankungen naturgemäß steigt.

LKH Krankentagegeld: die Tarife KTA und KTS

Seit Dezember 2024 bietet die LKH mit den modernisierten Tarifen KTA (für Angestellte) und KTS (für Selbstständige) ein zeitgemäßes Krankentagegeld an, das mit unterschiedlichen Karenzzeiten kombinierbar ist und Einkommensverluste bei Arbeitsunfähigkeit ausgleicht. Beide Tarife lassen sich ausschließlich in Kombination mit einer Krankheitskostenvollversicherung bei der LKH abschließen.

Beide Tarife leisten auch bei bis zu drei Suchtentwöhnungen aufgrund einer Substanzabhängigkeit, wobei vor Beginn der Behandlung eine Leistungszusage der LKH eingeholt werden sollte, um Klarheit über Kostenträger und Anspruchsvoraussetzungen zu erhalten. Bei einer Kur- oder Sanatoriumsbehandlung entfällt die sonst übliche Leistungseinschränkung, sofern zuvor eine vollständige Arbeitsunfähigkeit von mindestens 14 Tagen bestand oder sich die Behandlung unmittelbar an einen stationären Krankenhausaufenthalt anschließt. Wer seinen gewöhnlichen Aufenthalt vorübergehend oder dauerhaft in einen anderen Mitgliedstaat der Europäischen Union oder einen Vertragsstaat des Europäischen Wirtschaftsraums verlegt, behält den Versicherungsschutz nach denselben tariflichen Bestimmungen.

Ergänzend steht ein separates Krankenhaustagegeld zur Verfügung, das zu einem geringen Beitrag zusätzliche Kosten während eines Krankenhausaufenthalts abdeckt, etwa Zuzahlungen oder Fahrtkosten zu Angehörigen. Für Selbstständige, die im Krankheitsfall keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben, zählt das Krankentagegeld zu den wichtigsten Bausteinen der Gesamtabsicherung.

LKH App: Meine LKH und weitere Serviceleistungen

Mit der App „Meine LKH" lassen sich zahlreiche Anliegen rund um die private Krankenversicherung digital erledigen: Rechnungen und mittlerweile auch E-Rezepte können direkt über die App eingereicht werden, ebenso lassen sich Leistungsabrechnungen einsehen, Bescheinigungen anfordern und die Bankverbindung ändern. Alternativ steht derselbe Funktionsumfang auch über das Kundenportal am Desktop zur Verfügung, sodass Versicherte flexibel wählen können, über welchen Kanal sie ihre Anliegen bearbeiten möchten.

Der digitale Self-Service umfasst dabei nicht nur die reine Verwaltung des eigenen Vertrags, sondern soll auch den administrativen Aufwand im Leistungsfall reduzieren: Wer eine Rechnung direkt nach Erhalt fotografiert und über die App einreicht, muss weder auf den Postweg noch auf manuelle Dateneingabe warten. Für alle, die sich zusätzlich zur App eine persönliche Beratung wünschen, steht das Service-Center der LKH mit einer eigenen Hauptverwaltung in Lüneburg, Uelzener Straße 120, telefonisch von montags bis freitags zwischen 7:30 und 18:00 Uhr zur Verfügung.

Für Pflegefragen unterhält die LKH eine eigene, spezialisierte Kontaktadresse, über die sich Versicherte gezielt zu ihrer Pflegepflichtversicherung sowie zu ergänzenden Pflegetagegeld-Tarifen beraten lassen können. Diese fachliche Trennung zwischen allgemeinen Versicherungsanliegen und Pflegefragen soll sicherstellen, dass gerade in der oft emotional belastenden Situation eines eintretenden Pflegefalls kompetente und spezialisierte Ansprechpartner zur Verfügung stehen, statt eine allgemeine Servicehotline durchlaufen zu müssen.

Reisen mit LKH-Absicherung: Was gilt im Ausland?

Für Auslandsaufenthalte bietet die LKH eine eigenständige Auslandsreisekrankenversicherung an, die medizinisch notwendige Behandlungen im Ausland sowie einen sinnvollen Rücktransport nach Deutschland absichert. Diese Absicherung eignet sich besonders für gesetzlich Versicherte, deren Krankenkasse außerhalb der EU und einiger Abkommensstaaten in der Regel keine oder nur eingeschränkte Leistungen übernimmt.

Wichtig zu wissen: Die Tarife der Auslandsreisekrankenversicherung sind von der jährlichen Beitragsrückerstattung LKH-BENEFIT ausgenommen, die ausschließlich für die anspruchsberechtigten Krankheitskosten-Vollversicherungstarife gilt. Wer bereits eine LKH-Vollversicherung besitzt, sollte vor dem Abschluss der separaten Auslandsreisekrankenversicherung prüfen, ob der bestehende Vertrag Auslandsaufenthalte bereits mit abdeckt, um keine unnötige Doppelabsicherung einzugehen. Für Vielreisende lohnt sich in der Regel eine Jahrespolice, die unabhängig von der Anzahl der Reisen durchgehenden Schutz bietet und damit gegenüber dem wiederholten Abschluss einzelner Reiseversicherungen Beitrag sparen kann.

LKH Basistarif und Standardtarif

Auch die LKH muss als privater Krankenversicherer gesetzlich einen Basistarif anbieten. Er richtet sich an PKV-Pflichtige, denen GesundheitsUpgrade Premium oder Komfort aus finanziellen oder gesundheitlichen Gründen verschlossen bleiben. Leistungsniveau und Höchstbeitrag sind gesetzlich an die GKV angelehnt, eine Ablehnung aufgrund von Vorerkrankungen findet nicht statt. Für Alt-Versicherte mit Wechsel vor dem 1. Januar 2009 steht ergänzend der branchenweit einheitliche Standardtarif zur Verfügung.

Wer sich zunächst aus finanziellen Gründen für den Basistarif entschieden hat, kann bei einer späteren Verbesserung der eigenen finanziellen Situation grundsätzlich in eine der regulären GesundheitsUpgrade-Linien wechseln. Ein solcher Wechsel setzt allerdings in der Regel eine erneute Prüfung des Gesundheitszustands voraus, da der Basistarif als gesetzlich vorgeschriebene Auffanglösung ohne die üblichen Risikoprüfungen konzipiert ist. Für die überwiegende Mehrheit der heute Wechselwilligen mit üblichem Gesundheitszustand bleiben Basis- und Standardtarif dennoch die Ausnahme, da GUP und GUK in Leistung und Komfort deutlich darüber liegen.

LKH im unabhängigen Testvergleich

Die neue Tarifgeneration der LKH wurde in kurzer Zeit von mehreren unabhängigen Instituten mit Bestnoten bedacht. Franke und Bornberg, ein 1997 gegründetes und auf die faktenbasierte Analyse von Versicherungsprodukten spezialisiertes Analysehaus, vergab an GesundheitsUpgrade Premium die Höchstnote „FFF+" und bewertete GesundheitsUpgrade Komfort im Komfort-Segment als hervorragend. Ergänzend erhielt GUP im M&M-Rating PKV-Vollversicherung von Morgen & Morgen die volle Punktzahl von fünf Sternen, und Levelnine zeichnete den Tarif in der Kategorie Premium-Tarife mit „EXZELLENT" aus.

Auch im Bereich der Zusatzversicherungen kann die LKH auf unabhängige Anerkennung verweisen: Die Zahnzusatzversicherung LKH-ZahnUpgrade 90+ ging 2023 aus einem Vergleich der Stiftung Warentest unter 289 geprüften Tarifen als Testsieger in der Kategorie „Gut und günstig" hervor. Diese Kombination aus Bestnoten in der Vollversicherung und in der Zahnzusatzversicherung unterstreicht, dass sich die Qualität der LKH nicht auf ein einzelnes Produkt beschränkt, sondern über verschiedene Sparten hinweg von unabhängigen Prüfinstituten bestätigt wird.

Neben den produktbezogenen Testurteilen unterstreicht auch die wirtschaftliche Substanz der LKH die Qualität des Anbieters: Mit einer Solvenzquote von rund 555 Prozent im Geschäftsjahr 2024 verfügt die LKH über eine deutlich überdurchschnittliche Eigenkapitalausstattung im Vergleich zu den aufsichtsrechtlichen Mindestanforderungen. Diese Kombination aus produktseitigen Bestnoten und unternehmensseitiger Finanzstärke ist besonders relevant für eine Versicherungsart wie die private Krankenversicherung, die typischerweise über Jahrzehnte hinweg Bestand hat und deren langfristige Beitragsstabilität maßgeblich von der wirtschaftlichen Substanz des Versicherers abhängt.

LKH interner Tarifwechsel nach § 204 VVG

Nach § 204 Versicherungsvertragsgesetz garantiert die LKH jedem Versicherten das Recht auf einen internen Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft, ohne dabei die bereits angesparten Alterungsrückstellungen zu verlieren – auch bei bereits bestehenden Erkrankungen. Besondere Voraussetzungen sind dafür nicht notwendig, und der Wechsel kann grundsätzlich jederzeit angestoßen werden. Bei einem Wechsel in ein umfangreicheres Leistungspaket ist in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich, während diese bei einer Reduzierung des Leistungsumfangs meist entfällt.

Besonders für langjährig Versicherte in älteren, für Neukunden bereits geschlossenen Tarifen kann sich ein interner Wechsel lohnen: Da neue Kunden ausschließlich in aktuell angebotenen Tarifen versichert werden, verändert sich die Altersstruktur geschlossener Tarife im Zeitverlauf – ein Effekt, den Versicherungsmathematiker als „Entmischung" bezeichnen. Ein Wechsel in eine der aktuellen GesundheitsUpgrade-Varianten erlaubt es, gleichzeitig vom medizinischen Fortschritt in der Tarifgestaltung und von einer möglicherweise günstigeren Beitragsentwicklung zu profitieren, ohne die eigenen Alterungsrückstellungen aufzugeben.

Die LKH: Landeskrankenhilfe als Versicherungsverein

Die Landeskrankenhilfe V.V.a.G. (LKH) wurde am 9. Juli 1926 von Landwirten aus der Region Lüneburg als Krankenunterstützungsverein für selbstständige Landwirte gegründet und hat dort bis heute ihren Hauptsitz. Im Gründungsjahr zählte der Verein bereits 896 Mitglieder; seither hat sich das Geschäftsgebiet kontinuierlich über die gesamte Bundesrepublik ausgeweitet.

Im Geschäftsjahr 2024 zählte die LKH insgesamt 317.404 Versicherte – davon 158.869 Vollversicherte in der privaten Krankenversicherung und 158.535 Zusatzversicherte – bei rund 515 Mitarbeitern und 957,3 Millionen Euro gebuchten Bruttobeiträgen. Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit mit dieser Größenordnung zählt die LKH zu den 20 größten privaten Krankenversicherern Deutschlands. Erwirtschaftete Überschüsse kommen dabei direkt den Mitgliedern zugute, etwa in Form stabiler Beiträge und attraktiver Beitragsrückerstattungen – ein Hintergrund, der die durchgängig familienfreundliche und zielgruppenorientierte Tarifgestaltung der LKH bis heute prägt.

LKH PKV: GesundheitsUpgrade im Gesamturteil

Die LKH eignet sich besonders für alle, die eine moderne, flexibel wählbare Vollversicherung mit klar gestuften Selbstbehalten suchen: Mit GesundheitsUpgrade Komfort und Premium sowie dem Optionsrecht dazwischen lässt sich der Einstieg heute bewusst kostenbewusst gestalten, ohne sich langfristig festzulegen. Für junge Familien sprechen dabei zudem die besonders kulante Kinder-Nachversicherung sowie die insgesamt durchgängig familienfreundliche Ausgestaltung der Tarife, einschließlich der vollständigen Kostenübernahme für Kinderwunschbehandlungen und Geburtsvorbereitung im Premiumtarif GUP.

Als traditionsreicher Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit mit Wurzeln im ländlichen Raum bietet die LKH zudem eine solide wirtschaftliche Basis unter den mittelgroßen deutschen Krankenversicherern, was sich auch in der überdurchschnittlichen Solvenzquote von rund 555 Prozent im Geschäftsjahr 2024 zeigt. Wer Wert auf digitale Services im Alltag legt, findet mit der App „Meine LKH" ein praktisches Werkzeug für die unkomplizierte Verwaltung des eigenen Vertrags. Die Bestnoten unabhängiger Ratingagenturen wie Franke und Bornberg, Morgen & Morgen und Levelnine für GUP und GUK unterstreichen zusätzlich, dass die neue Tarifgeneration der LKH auch im professionellen Vergleich überzeugt.

Wer sich zwischen den beiden Haupttarifen GUP und GUK entscheiden muss, sollte vor allem die eigene, persönliche Prioritätensetzung bei der Krankenhausunterbringung sorgfältig beachten: Wer grundsätzlich Wert auf ein Einbettzimmer legt, findet dies nur im Premium-Tarif GUP, während GUK mit dem Zweibettzimmer eine solide, etwas preisgünstigere Alternative darstellt. Bei den Sehhilfen und beim Zahnersatz zeigt sich der Leistungsunterschied zwischen den beiden Tarifen besonders deutlich, sodass sich vor der Entscheidung ein genauer, sorgfältiger Blick auf die eigenen individuellen Bedürfnisse in diesen beiden Bereichen in jedem Fall lohnt.

Auch für Beihilfeberechtigte und Ärzte hat die LKH ihr Gesamtangebot in den vergangenen Jahren spürbar und gezielt weiter ausgebaut: Mit dem modularen Beihilfetarif BeihilfeUpgrade lässt sich der Restkostenschutz sehr genau auf den individuellen Beihilfesatz und die persönlichen Komfortansprüche im Krankenhaus zuschneiden, während die spezialisierten Ärztetarife mit ihrer prozentualen, nach oben gedeckelten Selbstbeteiligung eine für diese spezifische Berufsgruppe besonders passende Alternative zu den festen Euro-Selbstbehalten der regulären Vollversicherungslinien darstellen. Wer als Berufseinsteiger, Beamtenanwärter oder angehender Arzt zur LKH wechselt, profitiert zudem von einer Gesellschaft, die sich historisch besonders auf die passgenaue, individuell zugeschnittene Absicherung unterschiedlichster Lebens- und Berufssituationen spezialisiert hat und diese Erfahrung seit fast einem Jahrhundert kontinuierlich weiterentwickelt.

Auch für Schüler und Studenten bietet die LKH mit ihrer eigenen Ausbildungsvariante von GesundheitsUpgrade Premium einen besonders attraktiven Einstieg: Der Verzicht auf Alterungsrückstellungen während der Ausbildungszeit senkt den Beitrag spürbar, ohne dass beim späteren Übergang ins Berufsleben Nachteile beim Leistungsumfang entstehen. Mit dem exklusiven OnTop-Beratungsservice erhalten junge Versicherte zudem einen niedrigschwelligen und unkomplizierten Zugang zu medizinischem Rat, gerade dann, wenn die reguläre Arztpraxis bereits geschlossen hat oder ein kurzfristiger Termin nicht verfügbar ist.

Zusammenfassend zeigt sich: Die LKH hat sich in den letzten Jahren von einem eher regional geprägten Nischenanbieter zu einem modernen, bundesweit tätigen Versicherer mit einer breit gefächerten Produktpalette entwickelt, ohne dabei die Vorteile eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit – Beitragsstabilität, direkte Weitergabe von Überschüssen und Unabhängigkeit von externen Kapitalgeberinteressen – aufzugeben. Wer eine private Krankenversicherung mit nachweisbarer wirtschaftlicher Substanz, unabhängig bestätigten Testnoten in mehreren Sparten und einer zielgruppenspezifischen Produktgestaltung sucht, findet in der LKH einen ernst zu nehmenden Anbieter im deutschen PKV-Markt.

Für Interessenten, die sich über die regionale Herkunft der LKH informieren, lohnt sich der Hinweis, dass die historische Verwurzelung im süddeutschen Raum heute keinen Einfluss mehr auf die bundesweite Verfügbarkeit der Tarife hat – Versicherte in ganz Deutschland können unabhängig von ihrem Wohnort auf das komplette Produktportfolio zugreifen.