DFV Deutsche Familienversicherung: ZahnSchutz und Zusatzversicherungen im Detail

DFV: reiner Zusatzversicherer ohne Vollversicherung

Anders als die meisten Anbieter auf dieser Seite bietet die DFV Deutsche Familienversicherung keine private Krankenvollversicherung an. Stattdessen konzentriert sich die DFV konsequent auf Krankenzusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte sowie ergänzende Sach- und Personenversicherungen. Als digitaler Direktversicherer mit Sitz in Frankfurt am Main wirbt die DFV mit dem Motto „Einfach. Vernünftig." und einem durchgängig digitalen Prozess vom Online-Abschluss bis zur Schadenmeldung.

Diese klare Fokussierung auf Zusatzprodukte unterscheidet die DFV grundlegend von Vollversicherern: Wer sich für die DFV interessiert, bleibt gesetzlich krankenversichert und ergänzt diesen Schutz gezielt in einzelnen Bereichen, statt vollständig in die private Krankenversicherung zu wechseln. Für Interessenten, die eine komplette Vollversicherung suchen, ist die DFV daher nicht die passende Wahl – wohl aber für alle, die gezielt einzelne Lücken der gesetzlichen Krankenversicherung schließen möchten.

Diese Zielgruppe umfasst in der Praxis einen großen Teil der rund 74 Millionen gesetzlich Versicherten in Deutschland: Angestellte unterhalb der Versicherungspflichtgrenze, die dauerhaft in der GKV bleiben, aber dennoch von besseren Leistungen beim Zahnarzt oder im Krankenhaus profitieren möchten, sowie Familien, die einzelne Risiken wie längere Arbeitsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit gezielt absichern wollen, ohne die grundsätzliche Entscheidung für die gesetzliche Krankenversicherung infrage zu stellen. Details zu den genauen Wechselvoraussetzungen für Angestellte, Selbstständige, Beamte und Studenten liefert der Ratgeber zum PKV-Wechsel.

Da die einzelnen DFV-Produkte unabhängig voneinander abgeschlossen werden können, lässt sich der Versicherungsschutz sehr genau auf die persönliche Lebenssituation zuschneiden: Wer beispielsweise vor allem Wert auf hochwertigen Zahnersatz legt, kann sich auf den ZahnSchutz konzentrieren, während Familien mit Kindern häufiger eine Kombination aus ZahnSchutz und AmbulantSchutz wählen, um sowohl zahnärztliche als auch allgemeine Vorsorgeleistungen abzudecken.

DFV-ZahnSchutz: Basis, Komfort, Premium, Exklusiv

Das bekannteste Produkt der DFV ist die Zahnzusatzversicherung DFV-ZahnSchutz, die in vier Erstattungsstufen erhältlich ist. Alle Tarife erstatten dabei nicht einen festen Prozentsatz der Gesamtrechnung, sondern die nach Abzug der GKV-Leistung verbleibenden Restkosten – ein Unterschied, der die tatsächliche Erstattung im Vergleich zu manchen Wettbewerbern mit identischem Prozentsatz spürbar erhöht.

Alle vier Tarife erstatten Leistungen für Zahnersatz (etwa Implantate, Kronen, Brücken), Zahnbehandlungen wie Wurzel- und Parodontosebehandlungen sowie hochwertige Füllungen, Kieferorthopädie und professionelle Zahnreinigung. Kieferorthopädische Behandlungen für Kinder werden dabei in allen vier Haupttarifen für sämtliche Kieferindikationsgruppen (KIG) 1 bis 5 erstattet, nicht nur für die von der GKV vorgeleisteten höheren Stufen. Wie sich Testurteile verschiedener Institute wie Stiftung Warentest und Franke und Bornberg richtig einordnen lassen, erklärt der Ratgeber zur PKV im Test.

DFV-ZahnSchutz: keine Wartezeit, kaum Gesundheitsfragen

Ein zentrales Verkaufsargument der DFV ist der Verzicht auf klassische Wartezeiten und Gesundheitsfragen. Die DFV stellt beim ZahnSchutz nur eine einzige Gesundheitsfrage: ob die antragstellende Person eine herausnehmbare Prothese oder Teilprothese trägt.

Für Versicherte, die möglichst wenige Gesundheitsfragen beantworten möchten, gilt die DFV unter unabhängigen Beratern als eine der zugänglichsten Optionen am Markt. Wer bereits eine laufende Behandlung plant oder wessen Zahnarzt bereits eine Behandlungsnotwendigkeit festgestellt hat, sollte allerdings realistisch einschätzen, dass diese Behandlung vom Versicherungsschutz ausgeschlossen bleibt, selbst wenn der Vertrag formal ohne Wartezeit beginnt.

DFV-ZahnSchutz Zahnstaffel und Prophylaxe

Wie bei den meisten Zahnzusatzversicherungen üblich, begrenzt auch die DFV die Erstattungshöhe für Zahnersatz in den ersten Versicherungsjahren durch eine sogenannte Zahnstaffel. Diese Begrenzung entfällt beim DFV-ZahnSchutz marktüblich nach dem vierten Versicherungsjahr vollständig, sodass ab dem fünften Jahr keine Höchstbeträge mehr gelten.

Für Versicherte, die kurzfristig umfangreicheren Zahnersatz benötigen, kann die Zahnstaffel in den ersten Jahren eine relevante Begrenzung darstellen. Wer diesen Bedarf bereits vor Vertragsabschluss absehen kann, sollte die genauen Staffelbeträge der gewählten Tarifstufe vorab genau prüfen, um realistische Erwartungen an die tatsächliche Erstattungshöhe im ersten Behandlungsjahr zu entwickeln.

DFV-KlinikSchutz: Chefarzt und Wahlzimmer im Krankenhaus

Mit der Krankenhauszusatzversicherung DFV-KlinikSchutz können sich gesetzlich Versicherte bei einem stationären Klinikaufenthalt wie Privatpatienten behandeln lassen. Zu den Kernleistungen zählen die freie Krankenhauswahl, die Behandlung durch den Chefarzt sowie die Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer.

Für Versicherte, die im Krankheitsfall besonderen Wert auf die freie Wahl des behandelnden Arztes und eine komfortablere Unterbringung legen, kann der DFV-KlinikSchutz eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung darstellen, ohne dass dafür ein vollständiger Wechsel in die private Krankenversicherung notwendig wäre.

Auch bei planbaren Eingriffen, etwa einer Operation, die sowohl ambulant als auch stationär durchgeführt werden könnte, kann der DFV-KlinikSchutz die Entscheidung für die Variante mit besserer medizinischer Betreuung erleichtern, da die zusätzlichen Kosten für Chefarzt und Wahlzimmer über die Zusatzversicherung abgedeckt sind, statt vollständig aus eigener Tasche getragen werden zu müssen.

DFV-KrankenGeld: Absicherung bei längerer Arbeitsunfähigkeit

Das DFV-KrankenGeld schützt vor Einkommenseinbußen bei längerer Krankheit. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit nur noch ein reduziertes Krankengeld, das häufig nicht ausreicht, um die laufenden Lebenshaltungskosten vollständig zu decken. Das DFV-KrankenGeld setzt genau an dieser Stelle an und leistet ab dem 43. Kalendertag der Arbeitsunfähigkeit ein vertraglich vereinbartes Tagegeld.

Für gesetzlich Versicherte, die im Krankheitsfall auf ein stabiles Einkommen angewiesen sind, etwa weil kein größeres finanzielles Polster vorhanden ist, kann das DFV-KrankenGeld eine wichtige Lücke im gesetzlichen Krankengeld schließen. Die Höhe des vereinbarten Tagessatzes sollte sich dabei realistisch am tatsächlichen Einkommensausfall orientieren, den die gesetzliche Krankenversicherung ab dem 43. Tag nicht mehr vollständig auffängt.

Besonders für Selbstständige und Freiberufler, die keinen Anspruch auf die reguläre Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber haben, kann eine Krankentagegeldversicherung wie das DFV-KrankenGeld existenziell wichtig sein, da bei längerer Krankheit sonst schnell sowohl das persönliche Einkommen als auch laufende Betriebskosten unter Druck geraten können. Angestellte profitieren zwar zunächst von der sechswöchigen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber, sollten die Absicherung für die Zeit danach aber ebenso realistisch einplanen.

DFV-AmbulantSchutz: Vorsorge, Impfungen, Zuzahlungen

Der DFV-AmbulantSchutz erstattet 100 Prozent der Kosten für ambulante Vorsorgeuntersuchungen, Schutzimpfungen sowie gesetzliche Zuzahlungen, die im Praxisalltag anfallen können. In den höherwertigen Stufen Komfort, Premium und Exklusiv ist der Schutz um eine finanzielle Einmalleistung bei schweren Diagnosen erweitert.

Diese Kombination aus laufender Vorsorgeerstattung und einer punktuellen Einmalleistung bei schweren Diagnosen unterscheidet den DFV-AmbulantSchutz von reinen Vorsorgetarifen anderer Anbieter, die sich meist ausschließlich auf die laufende Kostenerstattung beschränken.

Für Versicherte, die regelmäßig an den gesetzlich empfohlenen Vorsorgeuntersuchungen teilnehmen, kann sich der DFV-AmbulantSchutz bereits durch die laufende Erstattung dieser Untersuchungen finanziell lohnen. Die zusätzliche Einmalleistung bei schweren Diagnosen in den höherwertigen Tarifstufen bietet darüber hinaus eine finanzielle Absicherung für den Ausnahmefall, der sich zwar mit einer gewissen statistischen Wahrscheinlichkeit im Laufe eines Lebens ereignen kann, aber naturgemäß nicht vorhersehbar ist.

DFV-AuslandsreiseSchutz: Schutz auf Reisen

Der DFV-AuslandsreiseSchutz sichert gesetzlich Versicherte bei Auslandsreisen ab, da die gesetzliche Krankenversicherung außerhalb der EU und einiger Abkommensstaaten häufig keinen oder nur eingeschränkten Schutz bietet. Für die ersten zwei Monate jeder Auslandsreise erstattet der Tarif 100 Prozent der Kosten für ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlungen.

Für Vielreisende, die mehrfach im Jahr ins Ausland reisen, sollte vor Vertragsabschluss geprüft werden, ob die Zwei-Monats-Grenze pro Reise für die eigenen Reisegewohnheiten ausreichend ist, oder ob für längere Auslandsaufenthalte eine gesonderte Absicherung sinnvoller wäre.

Auch für Kurzreisende, die nur gelegentlich ins europäische Ausland fahren, kann sich der DFV-AuslandsreiseSchutz lohnen, da die gesetzliche Krankenversicherung selbst innerhalb der EU häufig nur Leistungen auf dem Niveau des jeweiligen Gastlandes übernimmt, was in Ländern mit geringerem medizinischem Versorgungsstandard zu spürbaren Deckungslücken führen kann. Ein zahnärztlicher Notfall oder ein Unfall während des Urlaubs lässt sich mit einer ergänzenden Auslandsreisekrankenversicherung deutlich entspannter bewältigen.

DFV-DeutschlandPflege: Pflegezusatzversicherung im Detail

Mit der privaten Pflegezusatzversicherung DFV-DeutschlandPflege (auch als DeutschlandPflege Flex bekannt) hat die DFV ein Produkt geschaffen, das die gesetzliche oder private Pflegepflichtversicherung um zusätzliche Leistungen für die Pflege im Pflegeheim und zu Hause ergänzt.

Für teil- oder vollstationäre Versorgung in Hospizen sieht die DFV-DeutschlandPflege zusätzliche Leistungen vor, wenn eine Versorgung im eigenen Haushalt oder der Familie des Versicherten nicht möglich ist. Ergänzend bietet die DFV mit dem Zusatzpaket DFV-Pflege Assistance eine 24-Stunden-Hotline mit Informationen rund um das Thema Pflege sowie die Vermittlung ausgewählter Pflegedienstleistungen.

Diese Kombination aus finanzieller Absicherung und organisatorischer Unterstützung im Pflegefall unterscheidet die DFV-DeutschlandPflege von reinen Tagegeldversicherungen, die sich ausschließlich auf die Auszahlung eines vereinbarten Betrags beschränken. Für Angehörige, die im Pflegefall oft unvorbereitet vor komplexen organisatorischen Fragen stehen, kann die zusätzliche Beratungshotline eine spürbare Entlastung bedeuten, gerade in der akuten Phase kurz nach der Feststellung eines Pflegegrads.

Da die gesetzliche Pflegepflichtversicherung nur eine Grundabsicherung darstellt, die im Ernstfall meist nur einen Teil der tatsächlichen Pflegekosten deckt, kann eine frühzeitig abgeschlossene Zusatzversicherung wie die DFV-DeutschlandPflege langfristig einen spürbaren finanziellen Unterschied machen. Wer sich bereits im mittleren Erwachsenenalter für eine solche Zusatzabsicherung entscheidet, profitiert zudem von einem günstigeren Einstiegsbeitrag, da sich dieser maßgeblich am Eintrittsalter orientiert.

DFV App und DFV Snap: digitale Services

Als nach eigenen Angaben erster durchgängig digitalisierter Versicherer Deutschlands setzt die DFV konsequent auf papierlose Prozesse. Über die DFV App, die als beste Versicherungs-App Deutschlands ausgezeichnet wurde, lassen sich Rechnungen einfach per Foto einreichen und Verträge mobil verwalten.

Diese konsequente Digitalisierung unterscheidet die DFV von traditionellen Versicherern, bei denen Papierrechnungen und postalischer Schriftverkehr auch heute noch häufig zum Alltag gehören. Für Versicherte, die ihre gesamte Verwaltung ohnehin überwiegend digital erledigen, entfällt bei der DFV der Medienbruch zwischen App-Nutzung im Alltag und klassischer Papierkorrespondenz mit dem Versicherer weitgehend.

Gerade bei kleineren Zahnarztrechnungen berichten Nutzer nach eigenen Erfahrungen von einer vergleichsweise schnellen Bearbeitung über die App, während umfangreichere Rechnungen, etwa für ein Zahnimplantat, naturgemäß eine genauere Prüfung durch die DFV erfordern können, bevor die Erstattung erfolgt. Diese unterschiedliche Bearbeitungsdauer je nach Rechnungshöhe ist branchenüblich und betrifft nicht nur die DFV, sondern private Versicherer generell.

Die DFV als digitaler Direktversicherer

Die DFV Deutsche Familienversicherung AG mit Sitz in Frankfurt am Main positioniert sich bewusst als digitaler Direktversicherer, der auf einen schnellen, unkomplizierten Online-Abschluss setzt statt auf ein klassisches Filial- oder Vertreternetz. Neben den beschriebenen Krankenzusatzversicherungen bietet die DFV zudem Sach- und Personenversicherungen wie Privathaftpflicht, Hausrat sowie spezialisierte Tierversicherungen für Hunde an.

Diese Kombination aus Krankenzusatz- und Sachversicherungen unter einem Dach erlaubt es Kunden, mehrere Versicherungsbereiche zentral über ein einziges Kundenkonto zu verwalten. Für die eigentliche Qualität der einzelnen Krankenzusatzprodukte, insbesondere den mehrfach ausgezeichneten ZahnSchutz, hat sich die DFV in den vergangenen Jahren als einer der konstantesten Testsieger am deutschen Markt etabliert.

Als börsennotierte Aktiengesellschaft (gegründet 2006) unterscheidet sich die DFV zudem in ihrer Unternehmensform von manchen traditionellen Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit, die im deutschen Krankenversicherungsmarkt verbreitet sind. Für Versicherte hat diese Rechtsform in der Praxis vor allem Auswirkungen auf die grundsätzliche Unternehmensausrichtung, während der jeweilige Leistungsumfang der einzelnen Tarife davon unabhängig zu bewerten bleibt.

DFV im Gesamturteil

Die DFV eignet sich besonders für gesetzlich Versicherte, die gezielt einzelne Lücken ihres GKV-Schutzes schließen möchten, ohne vollständig in die private Krankenversicherung zu wechseln. Der mehrfach ausgezeichnete DFV-ZahnSchutz gehört mit seinem Verzicht auf Wartezeiten und Gesundheitsfragen sowie der konsequenten Erstattung auf Restkostenbasis zu den zugänglichsten und leistungsstärksten Zahnzusatzversicherungen am deutschen Markt.

Wer sich für einen der DFV-Zusatztarife interessiert, sollte vor Vertragsabschluss genau prüfen, ob bereits laufende oder angeratene Behandlungen vorliegen, da diese vom Versicherungsschutz ausgeschlossen bleiben – unabhängig davon, dass der restliche Vertrag ohne klassische Wartezeit beginnt. Für alle, die eine vollständige Krankenvollversicherung suchen, ist die DFV mangels entsprechendem Angebot nicht die passende Wahl.

Die konsequente Digitalisierung über App und DFV Snap sowie das breite Zusatzportfolio von Zahn über Klinik bis Pflege machen die DFV zu einem naheliegenden Anbieter für alle, die gezielt und digital einzelne Versicherungslücken schließen möchten, statt sich langfristig an einen Vollversicherer zu binden.

Wer mehrere DFV-Produkte gleichzeitig abschließen möchte, etwa ZahnSchutz und KlinikSchutz in Kombination, profitiert von der zentralen Verwaltung über ein einziges Kundenkonto sowie der einheitlichen digitalen Schadenmeldung über die DFV App. Diese Bündelung mehrerer Zusatzversicherungen bei einem Anbieter kann den Verwaltungsaufwand im Vergleich zu mehreren Verträgen bei unterschiedlichen Versicherern spürbar reduzieren, ohne dass dabei zwingend auf die jeweils leistungsstärksten Einzeltarife am Markt verzichtet werden müsste.